Soyez vigilant sur les plan de financement proposés pour vos rachat de crédits, qu'ils soient immobilier ou immo + conso. surtout les frais !

Pour ne pas perdre de temps et connaître l'essentiel sur les opérations de rachat de crédit avec fichage :

N’attendez pas d’être fiché auprès de la banque de France pour des impayés de crédit (FICP) ou des chèques impayés (FCC) car depuis le début 2009 les banques ont resserré très fortement leurs critères d'acceptation :

• Si vous êtes locataire il n'y a aucune solution en France !
• Il vous en coûtera plus cher en matière de taux d’intérêt

Ne pensez pas que certaines banques étrangères peuvent intervenir pour des restructurations de crédits hors législation française, donc n’espérez pas plus de solutions avec les banques étrangères (sauf situation précédente), ce serait plutôt le contraire!
Pour les propriétaires, si le montant global des capitaux qu'il vous reste à devoir et que vous souhaitez racheter dépasse 90% de la valeur du bien, il n'y a aucune solution en France (banques françaises et étrangères confondues) !
N’omettez pas d’indiquer, dans le détail de vos prêts, charges ou revenus, certains éléments, en espérant qu’ils ne soient pas relevés, en effet vos relevés de comptes et revenus seront disséqués par le courtier (s’il fait correctement sont travail) mais ils le seront de toute façon aussi par la banque, qui n’hésitera pas à vous poser des questions toujours très pertinentes sur certains débit ou crédit apparaissant sur vos relevés. N’oubliez pas qu’il s’agit de banques spécialisées dans la restructuration, ayant une expertise et une analyse très précises des situations de surendettement.
La durée maximum de ces contrats de rachat de crédits est de 12 ans pour les locataires et de 30 ans pour les propriétaires, mais seuls certains dossiers peuvent prétendre à cette durée, elle est ramenée à 25 ans si votre endettement avant restructuration est supérieur à 80% et/ou si le ratio hypothécaire est supérieur à 70%.
Les emprunteurs non salariés (professions libérales, artisans, commerçants) devront fournir 3 années minimum d'activité.
Les emprunteurs de + de 50 ans non retraités aujourd'hui, verront leurs revenus diminués de 20% pour le calcul de l'endettement du nouveau prêt (afin de tenir compte de la baisse de revenus de retraite)

Nous attirons vivement votre attention sur certaines réalités du rachat de crédit :

Vous trouverez sur l’internet de très nombreux courtiers en rachat de crédit (environ 700 en France), alors que les banques partenaires qui proposent des solutions de rachat de crédits sur la France se comptent sur les doigts des deux mains ! Vous allez donc avoir de nombreuses propositions identiques en terme de taux mais pas en terme d’honoraires de courtage: donc faites vous confirmer de façon très claire le montant de ces honoraires (du simple au double suivant les courtiers!) et le type de taux proposé (vrai taux fixe sur toute la durée du prêt ou taux variable avec période de 1 an à taux fixe, et donc présenté comme à taux fixe!).
Si vous souhaitez un taux fixe optez pour ce type de taux tout de suite.
Attention aux propositions « vous signez chez le notaire sans avoir à payer quoique ce soit » ou « aucun frais et honoraires durant le montage du dossier» et encore « études et montages des dossiers gratuits ». Sachez que des honoraires d’intermédiation vous seront exigés par les courtiers.
Ainsi pour éviter les surprises désagréables: demandez toujours le détail du plan de financement :

• total des crédits racheté,
• éventuelle trésorerie (elle peut être obligatoire et mise en place d'office par la banque),
• frais du mandat de recherche de capitaux (courtier),
• frais de dossier bancaire
• frais de notaire.

C’est le seul moyen de faire jouer la concurrence, d’éviter d’avoir à régler des honoraires très élevés alors que vous ne les connaissiez pas précisément lors du montage du dossier (ces honoraires peuvent aller jusqu’à 7% du montant total prêté !) et donc de choisir votre courtier en toute connaissance de cause.
Ces frais de courtage ne sont dûs que lorsque vous aurez signé votre rachat de crédit chez le notaire et qui libérera ce montant avec votre accord.
Assurez-vous du sérieux du courtier, n’oubliez pas que vous allez confier vos justificatifs originaux et que tant que le courtier en disposera vous ne pourrez pas monter d’autre dossier, imaginez un courtier qui vous fait traîner quelques semaines !
La loi Sécurité Financière du 1er août 2003 impose une carte de démarchage et une Assurance Responsabilité Civile Professionnelle à tout Intermédiaire en Opération de Banque, vous pouvez la lui demander.
Actuellement les taux du marché sont au plus bas, tant mieux, entraînant un taux d’usure, applicable à tout contrat, également très bas. Pour assurer leur marge la plupart des banques ne proposent donc que des rachat de crédits à taux variables.
Pour résumer voici ce que l’on peut dire du marché actuel de la renégociation de crédit en France:
(si vous avez un endettement avant restructuration inférieur à 50% vous pouvez prétendre à un taux fixe ou variable plafonné, au delà il ne vous sera proposé qu’un taux variable.)

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