On nomme également cette opération " restructuration ", " regroupement " ou encore " désendettement ", elle devient une solution courante pour une bonne gestion de ses comptes mais depuis la crise des subprimes c'est une opération devenue complexe, technique et beaucoup plus difficile à mettre en place avec les banques spécialisées, il est bon de se poser les bonnes questions avant de s'y lancer.
Q1 - Quand faut il racheter ses crédits ?
Q2 - Comment connaître son endettement ?
Q3 - Quels sont les signes qui déterminent un endettement à risque ?
Q4 - Mon banquier peut il m’aider en cas de surendettement ?
Q5 - Comment s’informer sur un projet de rachat de crédit ?
Q6 - Pour un rachat de crédit a t’on besoin un courtier spécialisé ?
Q7- Banques spécialisées dans le rachat de crédit ?
Q8- Avantages et inconvénients entre banques et courtiers pour un rachat ?
Q9 - Le rachat me permet-il de baisser le coût total de mes crédits ?
Q10 - Pourquoi faut-il rallonger la durée de mes crédits pour me désendetter ?
Q11 - Peux t’on conserver son prêt immobilier dans un rachat de crédit ?
Q12 - Après un rachat de crédit n’a t’on plus qu’une seule mensualité ?
Q13 - Puis-je rester dans ma banque après un rachat de crédit ?
Q14 - Faire un rachat de crédit et financer un projet ?
Q15 - Faire un rachat de crédit et acheter une voiture en même temps ?
Q16 - Faire un rachat de crédit et aider ses enfants ?
Q17 - Faire un rachat de crédit et construire sa piscine ?
Q18 - Faire un rachat de crédit et faire des travaux dans son habitation ?
Q19 - Faire un rachat de crédit et préparer un passage à la retraite ?
Q20 - Faire un rachat de crédit pour plus de confort ?
Q21 - Rachat de crédit et prise de garantie hypothécaire ?
Q22 - Rachat de crédit et caution hypothécaire ?
Q23 - Durée maximum pour un rachat de crédit propriétaire ?
Q24 - Durée maximum pour un rachat de crédit locataire ?
Q25 - Plan de surendettement BDF ou rachat de crédit ?
Q26 - Rachat de crédit pour retrouver l’équilibre de son budget suite à une baisse de revenus (divorce, perte d'emploi, maladie) ?
Q27 - Nouveau prêt personnel ou rachat de crédit ?
Q28 - Qui se charge de rembourser mes crédits après acceptation de l’offre ?
Q29 - Plusieurs rachat de crédit consécutifs, est-ce possible ?
Q30 - Comment faire une demande de rachat de crédit en ligne ?
Réponses sur le rachat de crédit :
Quand faut il racheter ses crédits ?
R1 - Quand on est confronté soit aux simples difficultés de boucler ses fins de mois, aux rejets de prélèvement, au recours à des réserves d'argent ou soit quand on est dans une situation d'endettement excessif avec des huissiers à la porte, il est urgent de se poser les bonnes questions sur ce sésame que l'on nomme "restructuration de crédits" ou "désendettement"
Comment connaître son endettement ?
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R2 - Avant tout l'endettement !
De nombreux sites fournissent de nombreux outils pour connaître votreendettement, ces outils sont basiques et ne vous fourniront qu'une partie de la réalité que vous attendez ! il est préférable de choisir des sites de courtier IOB (vérifier dans les mentions légales du site) ils pourront au moyens de logiciels d'étude mettre en image votre véritable situation d'endettement!
Quels sont les signes qui déterminent un endettement à risque ?
R3 - Un simple rappel sur ce que représente la situation de surendettement pour un ménage. La Loi Neiertz de 1989 souligne précisément que tout endettement dépassant le tiers des revenus met en péril l’équilibre financier d’un foyer et que ce niveau d’endettement de 33% doit mettre un coup d’arrêt à des financements supplémentaires. On peut donc conclure que le surendettement démarre à 33%, ce qui n’est pas la réalité mais qui situe un niveau de risque de plus en plus grand lorsqu’on s’en éloigne. On considère généralement que par exemple un ménage en accession à la propriété chargé aujourd’hui d’un crédit immobilier, plus un prêt voiture et enfin de quelques crédits personnels et revolving et dont l’endettement s’approche de 50% est en situation de surendettement.
Mon banquier peut il m’aider en cas de surendettement ?
R4 - Le banquier (banques de réseaux) en général n'a pas la connaissance des produits et critères d'acceptation des banques spécialisées en rachat de crédit, au pire il vous acceptera un découvert qui ne résoudra pas un problème de fonds au mieux il vous dirigera vers un courtier compétent pour trouver une solution adaptée à votre situation.
Comment s’informer sur un projet de rachat de crédit ?
R5 - Avant tout l'information ! De nombreux sites fournissent de nombreuses informations sur le sujet, choisissez des sites de courtier IOB (vérifier dans les mentions légales du site) vous aurez l'assurance de trouver des conseils de professionnels partenaires des banques spécialisées, vous y trouverez aussi des taux et des critères d'acceptation actualisés et pour certains des témoignages de clients sur leur propre rachat de crédit !
Evitez tout les sites "annuaires", "guides", et autres "magazines du crédit", qui ne sont pas Intermédiaire en Opération de banque (IOB) et surtout les questionnaires de ces sites qui n'ont pour objet commercial que de vendre vos informations !
Pour un rachat de crédit a t’on besoin un courtier spécialisé ?
R6 - Non si ce n'est que certaines banques spécialisées ne traitent que les demandes présentées par iun Intermédiaire en Opération de Banque (IOB) dûment mandaté, et que votre dossier sera traité chez les courtiers en toute confidentialité de manière plus ou moins réactive et compétente suivant le sérieux du courtier mais vous aurez comme interlocuteur un vrai professionnel rapide et efficace, sachant vous conseiller au mieux de vos intérêts.
Banques spécialisées dans le rachat de crédit ?
R7 - CREDIMEDIA est mandaté par les BANQUES et ETABLISSEMENTS FINANCIER suivants, entre autres :
* Sygma Banque - 66 rue des Archives - 75003 Paris
* CFCAL - Crédit Foncier et Communal d’Alsace Lorraine - 1 rue du Dôme - 67003 STRASBOURG * BNP Paribas Investimmo - 70 rue Saint-Sauveur - 59046 Lille Cedex
* GE Money Bank - Tour Europlaza - 20 avenue André-Prothin - 92063 Paris La Défense Cedex
* Banque Royal Saint Georges - Tour Europlaza - 20 avenue André-Prothin - 92063 Paris La Défense Cedex
* CGI - CGL - 69, Avenue de Flandre - 59708 MARCQ EN BAROEUL Cedex
* CCFP-GROUPE - 44 Quai Charles de Gaulle - 69006 Lyon
Avantages et inconvénients entre banques et courtiers pour un rachat ?
R8 - La question ne pose pas tout à fait en ces termes car certaines banques n'étudient les demandes qu'émanant de courtiers mandatés, cela est déja une raison majeure d'utiliser les services d'un courtier. Mais on peut y répondre très simplement car la solution d'un rachat de crédit adaptée passe par une connaissance complète des produits proposés et faute de les connaître un particulier peut se retrouver dans une situation financière inconfortable parce qu'ayant perdu du temps en présentation et subit un ou plusieurs échecs.
En matière de rachat de crédit il ne faut pas faire n’importe quoi et il faut bien préparer son opération. Il faut que le nouveau taux soit intéressant, notamment pour la reprise de l’encours immobilier. Réaménager son crédit immo, son prêt auto tout en obtenant une trésorerie de confort de 15 000 à 30 000 €uros à un taux attractif, peut paraître simple, mais comment présenter à une banque ses souhaits lorqu'on ne connaît pas les critères d'acceptation de celle-ci zt qui ne manquera pas de vous épingler au premier faux pas.
Chaque demande présentée par un courtier est explicitée, les points positifs sont mis en valeur et les points noirs sont dûment expliqués et justifiés, c'est la raison pour laquelle passer par un courtier vous permet de gagner du temps et mettre toutes les chances de voptre côté !
Le rachat me permet-il de baisser le coût total de mes crédits ?
R9 - Cette question nécessiterait plusieurs réponses en effet lorsqu'une baisse de taux vient de se produire comme durant cette année 2009, il est fort probable que rachat de crédit rime avec baisse du coût total de vos engagements, mais il n'en est pas toujours ainsi !
Par ailleurs un rachat de prêts et crédits personnels, réserve d'argent et autres revolving débouchera sur une baisse du coût total puisque le taux du rachat sera plus bas par contre un rachat principalement constitué par un prêt immobilier se verra être une moins bonne opération mais as t'on le choix dans certaines situations ?
Pourquoi faut-il rallonger la durée de mes crédits pour me désendetter ?
R10 - Pour à la fois baisser la mensualité et mettre en place une trésorerie il est en général insipensable de démarrer sur un amortissement du rachat de crédit plus long , sauf à bénéficier d'un taux global beaucoup plus bas que la moyenne des taux des crédits à racheter !
Peux t’on conserver son prêt immobilier dans un rachat de crédit ?
R11 - Dans la mesure où l'endettement global, c.a.d rachat des prêts personnels et dettes plus le prêt immobilier conservé, ne dépasse pas les critères bancaires, vous n'avez pas le besoin de racheter votre crédit immobilier.
Un vrai professionnel courtier vous le conseillera sans que vous ayez à le demander !
Après un rachat de crédit n’a t’on plus qu’une seule mensualité ?
R12 - Oui si votre opération de rachat de crédit était global.
Puis-je rester dans ma banque après un rachat de crédit ?
R13 - Oui vous conserver votre banque car vous signez votre rachat de prêt avec une banque spécialisée qui ne dispose pas de guichet et qui donc ne domicilie pas les comptes des clients. Votre compte bancaire habituel sera ainsi débité chaque mois de la nouvelle mensualité.
Faire un rachat de crédit et financer un projet ?
R14 - Le désendettement est bien sûr le fonds de commerce des banques spécialisées en rachat de crédit mais d’autres applications sont venues se greffer et des produits bancaires dérivés de l’opération basique de rachat sont proposés par les banques partenaires des courtiers et évoluent en véritable outil de gestion familiale.
Les avantages d’un rachat de crédit peuvent être multiples, et entre autre le financement d'un projet, il suffit pour cela de rajouter aux crédits à racheter le plan de financement du projet et vous pourrez ainsi bénéficier d'un taux plus intéressant que si vous financiez ce projet par un nouveau prêt consommation, allonger suffisamment votre amortissement afin de ne pas alourdir votre endettement et n'avoir qu'une seule mensualité
Faire un rachat de crédit et acheter une voiture en même temps ?
R15 - Le désendettement est bien sûr le fonds de commerce des banques spécialisées en rachat de crédit mais d’autres applications sont venues se greffer et des produits bancaires dérivés de l’opération basique de rachat sont proposés par les banques partenaires des courtiers et évoluent en véritable outil de gestion familiale.
Les avantages d’un rachat de crédit peuvent être multiples, et entre autre le financement d'une voiture, il suffit pour cela de rajouter aux crédits à racheter le plan de financement du véhicule et vous pourrez ainsi bénéficier d'un taux plus intéressant que si vous financiez ce projet par un nouveau prêt consommation, allonger suffisamment votre amortissement afin de ne pas alourdir votre endettement et n'avoir qu'une seule mensualité
Faire un rachat de crédit et aider ses enfants ?
R16 - Le désendettement est bien sûr le fonds de commerce des banques spécialisées en rachat de crédit mais d’autres applications sont venues se greffer et des produits bancaires dérivés de l’opération basique de rachat sont proposés par les banques partenaires des courtiers et évoluent en véritable outil de gestion familiale.
Les avantages d’un rachat de crédit peuvent être multiples, et entre autre une aide financière pour ses enfants, il suffit pour cela de rajouter aux crédits à racheter la trésorerie demandée et vous pourrez ainsi bénéficier d'un taux plus intéressant que si vous financiez ce projet par un nouveau prêt consommation, allonger suffisamment votre amortissement afin de ne pas alourdir votre endettement et n'avoir qu'une seule mensualité.
Faire un rachat de crédit et construire sa piscine ?
R17 - Le désendettement est bien sûr le fonds de commerce des banques spécialisées en rachat de crédit mais d’autres applications sont venues se greffer et des produits bancaires dérivés de l’opération basique de rachat sont proposés par les banques partenaires des courtiers et évoluent en véritable outil de gestion familiale.
Les avantages d’un rachat de crédit peuvent être multiples, et entre autre pour financer la construction d'une piscine, il suffit pour cela de rajouter aux crédits à racheter la trésorerie demandée et vous pourrez ainsi bénéficier d'un taux plus intéressant que si vous financiez ce projet par un nouveau prêt consommation, allonger suffisamment votre amortissement afin de ne pas alourdir votre endettement et n'avoir qu'une seule mensualité.
Faire un rachat de crédit et faire des travaux dans son habitation ?
R18 - Le désendettement est bien sûr le fonds de commerce des banques spécialisées en rachat de crédit mais d’autres applications sont venues se greffer et des produits bancaires dérivés de l’opération basique de rachat sont proposés par les banques partenaires des courtiers et évoluent en véritable outil de gestion familiale.
Les avantages d’un rachat de crédit peuvent être multiples, et entre autre pour financer des travaux dans son habitation, il suffit pour cela de rajouter aux crédits à racheter la trésorerie demandée et vous pourrez ainsi bénéficier d'un taux plus intéressant que si vous financiez ce projet par un nouveau prêt consommation, allonger suffisamment votre amortissement afin de ne pas alourdir votre endettement et n'avoir qu'une seule mensualité.
Faire un rachat de crédit et préparer un passage à la retraite ?
R19 - Le désendettement est bien sûr le fonds de commerce des banques spécialisées en rachat de crédit mais d’autres applications sont venues se greffer et des produits bancaires dérivés de l’opération basique de rachat sont proposés par les banques partenaires des courtiers et évoluent en véritable outil de gestion familiale.
Les avantages d’un rachat de crédit peuvent être multiples, et entre autre pour assouplir son endettement en vue du passage à la retraite, il suffit pour cela de rajouter aux crédits à racheter la trésorerie demandée et vous pourrez ainsi bénéficier d'un taux plus intéressant que si vous financiez ce projet par un nouveau prêt consommation, allonger suffisamment votre amortissement afin de ne pas alourdir votre endettement et n'avoir qu'une seule mensualité.
Faire un rachat de crédit pour plus de confort ?
R20 - Le désendettement est bien sûr le fonds de commerce des banques spécialisées en rachat de crédit mais d’autres applications sont venues se greffer et des produits bancaires dérivés de l’opération basique de rachat sont proposés par les banques partenaires des courtiers et évoluent en véritable outil de gestion familiale.
Les avantages d’un rachat de crédit peuvent être multiples, et entre autre pour se procurer un confort financier plus important, il suffit pour cela de rajouter aux crédits à racheter la trésorerie demandée et vous pourrez ainsi bénéficier d'un taux plus intéressant que si vous financiez ce projet par un nouveau prêt consommation, allonger suffisamment votre amortissement afin de ne pas alourdir votre endettement et n'avoir qu'une seule mensualité.
Rachat de crédit et prise de garantie hypothécaire ?
R21 - Hypothèque (acte notarié), caution (société de caution mutuelle) ou cession sur salaire: un élément incontournable de votre rachat de crédit
Rachat de crédit et caution hypothécaire ?
R22 - NOUVEAU ! POUR REGROUPER VOS CREDIT !
CREDIMEDIA : UNE SOLUTION HYPOTHECAIRE POUR LES NON PROPRIETAIRES ENDETTES
Durée maximum pour un rachat de crédit propriétaire ?
R23 - 35 ans est la durée maximale pour un rachat de crédit avec garantie hypothécaire (propriétaire), ceci bien sûr étant modulé en fonction de l'âge de l'emprunteur en fin de crédit.
Durée maximum pour un rachat de crédit locataire ?
R24 - 12 ans est la durée maximale pour un rachat de crédit sans garantie hypothécaire, cette durée est modulée en fonction du montant et de l'âge en fin de prêt.
Plan de surendettement BDF ou rachat de crédit ?
R25 - Dans ce contexte de baisse de pouvoir d’achat que nous traversons, les ménages sont contraints de faire des arbitrages et notamment en matière d’encours financiers, et peuvent être tentés de ne pas s’intéresser au niveau de leur endettement, de contracter un nouveau crédit à la consommation en estimant que cette nouvelle charge passera sans trop de difficulté, en pariant sur sa bonne santé financière : une vision à court terme hautement risquée.
Une stratégie à plus long terme est réaliste et plus prudente : tout en adoptant un comportement responsable de moindre consommation considéré comme de " confort ", pour diminuer ses engagements financiers, il est de l’intérêt des ménages de choisir la restructuration de ses crédits et si nécessaire d’englober une trésorerie supplémentaire.
Ce choix n’entraînera pas de charges supplémentaires, évitera la dispersion de ses échéances de prêt sur plusieurs établissements financiers et permettra une vision plus précise de son endettement. De plus il est fort à parier qu’au vu des baisses de taux, certes moins spectaculaires que pour l’acquisition immobilière, le coût global de cette restructuration ne soit pas plus importante que le total des coûts globaux des prêts rachetés.
Rachat de crédit pour retrouver l’équilibre de son budget suite à une baisse de revenus (divorce, perte d'emploi, maladie) ?
R 26 - Evitez tout les sites "annuaires", "guides", et autres "magazines du crédit", qui ne sont pas Intermédiaire en Opération de banque (IOB) et surtout les questionnaires de ces sites qui n'ont pour objet commercial que de vendre vos informations !
Dans le contexte de baisse de pouvoir d’achat que nous traversons, les ménages sont contraints de faire des arbitrages et notamment en matière d’encours financiers, et peuvent être tentés de ne pas s’intéresser au niveau de leur endettement, de contracter un nouveau crédit à la consommation en estimant que cette nouvelle charge passera sans trop de difficulté, en pariant sur sa bonne santé financière : une vision à court terme hautement risquée.
Une stratégie à plus long terme réaliste et plus prudente consiste à adopter un comportement responsable de moindre consommation, supprimer les investissements de " confort ", afin de diminuer ses engagements financiers, et il est de l’intérêt des ménages de s'intéresser à la restructuration de ses crédits pour pallier à d'éventuelles difficultés ou pour rétablir un équilibre financier.
Nouveau prêt personnel ou rachat de crédit ? .png "rachat credit + prêt")
R27 - Pourquoi ne pas concilier les deux avec un taux d'intérêt plus intéressant et par un allongement de la durée du nouvel emprunt ne pas alourdir son endettement, le rachat de crédit est un outil intéressant à plus d'un titre.
Qui se charge de rembourser mes crédits après acceptation de l’offre ?
R28 - Signature de l’acte, rachat définitif des différents crédits et versement de trésorerie :
Pour un rachat de prêt à la consommation, la banque généralement vous demandera d’établir et de lui adresser des chèques à l’ordre des créanciers et pour chacun le montant des capitaux restant dus et vous créditera le montant global sur votre compte bancaire habituel, dès votre compte crédité ces chèques seront adressés aux organisme pour remboursement total.
Pour un prêt hypothécaire, c’est le notaire chargé de l’acte qui remboursera immédiatement vos créanciers afin de respecter les dates de valeur des CRD (Capitaux Restant Dû) et vous libérera la trésorerie le même jour.
Plusieurs rachat de crédit consécutifs, est-ce possible ?
R29 - Peut-on se faire racheter une deuxième fois ses crédits , c'est une question qui revient souvent dans vos mails et voici la réponse en 2009:
Oui, mais en respectant un délai minimum de 3 mois le plus souvent, ce délai est variable suivant les banques. Une nouvelle restructuration sera examinée de plus près et certains critères provenant de statistiques internes seront appliqués par les analystes de manière très stricte et rigoureuse.
Comment faire une demande de rachat de crédit en ligne ?
R30 - Vous vous êtes décidé, c’est le rachat de tous vos crédits qui est la solution à vos problèmes financiers, vous en êtes convaincu et puis vous n’avez plus le choix votre budget va exploser !
La page de votre moteur favori s’affiche et le choix ne manquant pas vous survolez les titres et descriptions des différents courtiers et banques apparaissant en haut de page, quel bonheur de trouver autant de solutions, vous en oublieriez presque les soucis qui plombent votre budget !
1.2.3 clics plus tard et vous voici embarqué sur un site par une accroche publicitaire de rêve qui colle parfaitement au stress qui vous hante à l’approche des prochaines échéances : " mensualité allégée, zénitude assurée ! "
Quelle simplicité, après quelques questions d’état civil, vous voici plongé dans les capitaux restant dus de vos différents crédits, des " pop up " explicites sont à portée de souris et transforment votre questionnaire en véritable jeu !
Rapidement expédié le formulaire parti dans le tuyau magique, vous tentez alors trois ou quatre autres clics pour faire la différence avec d’autres propositions, c’est tellement rapide et puis connaissant maintenant par cœur vos salaires net, vos revenus, vos charges, vos allocations et même la pension alimentaire versée ! cela devient de la routine.
Ainsi vos informations se retrouvent sur le serveur de quelques courtiers en rachat de crédit ou encore de sites " d’hameçonnage " ou de " guide du rachat de crédit "
A ce stade de vos démarches un doute vous saisi, en effet comment ces quelques informations fournies au travers d’un simple questionnaire, infos. faisant si pâle figure par rapport à la situation réelle, peuvent elles entraîner une offre de prêt dans ma boîte aux lettres, bien réelle celle-ci ? suivie par le précieux sésame : le chèque de banque qui va vous délivrer de votre surendettement ?
Vous avez raison de vous poser ces questions car voici l’envers du décor : il n’y a rien à dire lorsque votre demande arrive sur la boîte mail de courtiers implantés quelque part en France si ce n’est que réactivité oblige une armée d’analystes va vous contacter dans les 24heures ! En effet ceci ne vous ayant pas échappé vous avez quelques " petits détails " à évoquer au conseil financier pour expliquer le(s) rejet(s) sur le compte bancaire, le deuxième compte bancaire que vous n’avez pas mentionné de peur de ! le fichage qui ne concerne qu’un incident de carte bleue très très rapidement résorbé ! ou encore les raisons d’un nombre très élevé de réserve d’argent, revolving et cartes, sans compter votre découvert !
Votre dossier sera traité chez les courtiers en toute confidentialité de manière plus ou moins réactive et compétente suivant le sérieux du courtier mais vous aurez comme interlocuteur un vrai professionnel rapide et efficace, sachant vous conseiller au mieux de vos intérêts.
Par contre un " guide du rachat de crédit " ou un " annuaire " qui vous propose de remplir un questionnaire à l’emporte pièce n’a aucune compétence en matière de rachat de crédit, il suffit de vous en assurer en regardant les " mentions légales " en bas de page du site : sont ils des courtiers IOB (Intermédiaires en Opérations de Banque) ? font il la mention d’une RC professionnelle ? NON ! ce sont des sites dit " d’hameçonnage " qui vont dépecer votre questionnaire et les revendre par petits bouts, les adresse mails, les tél. noms et adresses d’un côté et le questionnaire à différents courtiers pour quelques dizaines d’€ !
Sachez donc utiliser ce magnifique média avec circonspection, un dossier de rachat de crédit n’est jamais simple, un dossier papier vous sera exigé, de nombreux ratios vont déterminer la recevabilité de votre demande, de très nombreux critères d’accord ou de refus plus ou moins sélectifs doivent être épluchés par des analystes, la moindre anomalie sur vos relevés de compte ou sur vos fiches de salaires peuvent entraîner un refus ! Toutes ces informations collectées seront ensuite communiqués à des banques spécialisées en rachat, ne croyez donc pas connaître même une simple recevabilité de votre dossier après un questionnaire en ligne et encore moins recevoir une offre de rachat de crédit, sous 24 heures !
Sans perte de temps, sans démarche fastidieuse : 
Le rachat de crédit est une opération financière bancaire consistant à regrouper en un seul prêt plusieurs crédits et dettes diverses pour des personnes ou ménages propriétaires, locataires, hébergés ou logés par l’employeur, et visant à baisser les charges de crédit par une seule mensualité. 
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