Actuellement, il n’a jamais été aussi intéressant de souscrire à un prêt. Des crédits à la consommation aux financements de travaux, en passant par les prêts immobiliers, les taux d’intérêt sont bas et la conjoncture est parfaite pour les emprunteurs.
Pourquoi une hausse des taux d’intérêt prévue dans l’immobilier ?
En 2022, le centre de la crise économique se déplace vers l’Europe avec la guerre en Ukraine.
La Banque de France a baissé encore une fois le taux d’usure, donc le taux maximum auquel peuvent prêter les banques, à 2,40 % pour les prêts de 20 ans et plus. Mais d’après les derniers chiffres de la Banque de France, les taux d’intérêt des crédits immobilier ont augmenté en mars : 1,15 %, contre janvier : 1,12 %. Les volumes commencent à montrer des signes de baisse avec la guerre en Ukraine.
La tendance s’est inversée par rapport à l’année dernière, où la baisse était quasiment continue.
Un taux d’usure qui baisse sur 20 ans avec en parallèle des taux d’intérêt qui remontent, voilà un effet de ciseau qui va poser problème.
L’impact d’un taux d’intérêt et d’un taux d’usure très proche
Quand les taux affichent une baisse, l’emprunteur peut s’endetter avec peu de frais, ce qui favorise les investissements et augmente la consommation. A l’inverse des taux qui remontent avec un plafond qui baisse va poser des problèmes pour emprunter pour certaines catégories d’emprunteur.
Réduire les intérêts sur son crédit immobilier
Le taux d’intérêt est un point clé quand vous contractez un crédit d’une manière généralement et plus particulièrement un crédit immobilier celui-ci courant sur une période relativement longue. Effectivement, c’est la négociation de ce taux qui vous permet d’obtenir un crédit immobilier moins cher. Après la signature du compromis de vente ou encore de la promesse de vente vous avez 45 jours pour trouver un prêt immobilier au taux le plus bas, ci dessous, les atouts jouant en votre faveur pour réduire au minimum la part des intérêts.
La solidité du dossier
Au moment de demander un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire, tout le monde ne jouit pas des mêmes conditions. En tant qu’emprunteur, votre but n’est pas de faire savoir au prêteur que vous êtes seulement intéressé par le prêt. Vous recherchez une relation à long terme avec votre établissement pour profiter d’un taux d’intérêt très intéressant, mais vous êtes également un investisseur pouvant être intéressé par d’autres produits financiers. Votre dossier de crédit doit être bien ficelé et l’aide d’un courtier peut s’avérer cruciale.
La base c’est de prouver la solidité de votre situation professionnelle et financière. Il vous faut également joindre des pièces au dossier pour plus de crédibilité quant à votre profil, même si la banque ne les demande pas.
Les documents classiques qui vont jouer dans la détermination du taux sont les suivants :
- Les documents relatifs à vos revenus et vos charges (deux derniers avis d’imposition, relevés de compte, trois derniers bulletins de salaire, justificatifs des prêts en cours)
- Les documents relatifs à votre situation personnelle (livret de famille, pièce d’identité, bail, quittances de loyer, justificatif de domicile)
Votre dossier doit aussi contenir une présentation de votre projet immobilier. L’objectif est de montrer aux établissements bancaires votre sérieux et votre motivation vis-à-vis de l’investissement immobilier que vous êtes sur le point de réaliser.
Vous avez la possibilité de fournir avec votre dossier la promesse ou le compromis de vente ou encore le permis de construire, alors c’est un élément à ajouter au dossier. Vous devez également justifier la somme de vos apports personnels. Si ces derniers sont conséquents, les banquiers seront rassurés quant à votre capacité à gérer votre budget… mais également à épargner.
La force de négociation
Bon nombre de personnes oublient complètement ou pensent à tort que la négociation de taux d’intérêt est impossible. Sachez que vous avez la possibilité de négocier à la baisse taux qui vous est présenté. En passant par un courtier vous bénéficier d’emblée d’une force de négociation supérieure à celle dont vous bénéficiez si vous prenez en charge seul toutes ces démarches.
Par ailleurs négocier signifie soumettre une contre proposition, il ne suffit pas de demander des offres de prêts auprès de plusieurs banques et de choisir la plus attractive. Il faut mettre en concurrence les éventuels prêteurs en leur présentant la meilleure offre obtenue, sans oublier de leur rappeler la fiabilité de votre profil.
Afin d’emprunter aux meilleures conditions, les emprunteurs passent beaucoup de temps à démarcher les banques à la recherche du prêt parfait, il s’agit d’un investissement temps conséquent important qui peut être évité en passant par un courtier qui saure d’une part vous conseiller et d’autre part négocier à votre place et vous permettre de faire de véritables économies sur votre prêt immobilier dont les facteurs à prendre en compte sont en réalité nombreux, il n’y a pas que le taux d’Intérêt qui compte.
Vous envisagez un crédit immobilier, ou un rachat de crédit immobilier pour bénéficier des taux actuels faibles, AquelTaux vous accompagne personnellement de la constitution de votre dossier à l’obtention de votre prêt immobilier au taux le plus bas.
Le prêt à taux zéro
Depuis 2016, le prêt à zéro est aussi accessible pour l’achat de logements anciens et il est possible d’acquérir 138 000 euros de prêt à taux le plus faible.
Le PTZ est octroyé aux primo-accédants non-propriétaires de leur résidence principale de puis deux ans, sous conditions de ressources. Afin d’être éligible au prêt, le bien neuf acheté se doit de suivre la réglementation thermique 2012 ou encore respecter le label BBC 2005. Son montant et ses conditions de remboursement sont déterminés selon le prix d’achat du bien immobilier, sa localisation et la composition des revenus du foyer.
Taux d’endettement et rachat de prêt
Le taux d’endettement est le premier point analysé par le banquier. La loi lui exige ce contrôle et ce taux doit être à 33 % au maximum. Cela dit, moins vous avez de prêts en cours, moins vous affichez de risque de non-remboursement. L’établissement bancaire accepte donc une mensualité plus grande, car votre taux d’endettement est au plus bas. Afin de réduire votre taux d’endettement si vous disposez de nombreux prêts en cours, vous avez la possibilité de recourir au rachat de crédits. Ainsi en demandant une offre de rachat et de regroupement la banque peut « jouer » avec un capital plus conséquent et accepter plus facilement un taux plus bas.