Pour un locataire, en plus du loyer à payer, il doit faire face aux mensualités engendrées par les différents crédits de consommation contractés. Cependant, ses besoins ne décroissent pas pour autant, il doit satisfaire d’autres besoins de consommation (vacances, études, voitures, etc.). En raison de cette situation, le locataire est empreint au surendettement ; il lui faut alors trouver une solution efficace. Bien heureusement, il en existe une, et elle est connue sous le vocable de rachat de crédits locataire. Ainsi, beaucoup se demandent en quoi consiste cette opération, et comment la mettre en place.
Qu’entend-on par rachat de crédits locataire ?
De façon générale, le rachat de crédits est une opération financière initiée par une banque ou un organisme financier. Le but de cette opération est de sortir un futur client d’une situation de surendettement. On parle également de regroupement de prêts ou de restructuration de dettes.
Ceci implique que pour en bénéficier, le souscripteur peut se tourner vers un établissement de crédit, autre que celui où il effectue ses démarches. Aussi, regrouper l’ensemble de ses crédits en un montant unique est conditionné par la fourniture d’une garantie ou assurance auprès des établissements bancaires.
Toutefois, contrairement aux propriétaires, les locataires ne disposent pas de la garantie la plus courante qu’est le bien immobilier. En fait, ce dernier, hypothéqué, offre une certaine assurance pour la restructuration de dettes. On parle alors de garantie hypothécaire généralement à la portée d’un propriétaire de bien immobilier.
Cet aspect réduit l’accès à la solution de regroupement de prêts. Par ailleurs, il existe plusieurs catégories de locataires, chacun avec sa particularité, et des conditions d’accès au crédit. Le rachat de crédits locataire est donc prévu pour combler les attentes de cette clientèle, et les chiffres peuvent en témoigner.
En misant sur le taux fixe, le regroupement des crédits conso, et une durée plus longue, le souscripteur peut voir le bout du tunnel. Aussi, si la procédure lui semble complexe en raison de son statut de locataire, ce dernier peut se diriger vers les établissements d’intermédiation bancaire (courtiers).
Quelles sont les causes d’un rachat de crédits locataire ?
En effet, les locataires sont confrontés à de sérieuses situations d’endettement les obligeant à envisager un rachat de crédits locataire. Au nombre de celles-ci, vous pouvez distinguer :
- Un budget déséquilibré en raison d’une augmentation des charges quotidiennes ;
- Le projet de devenir le propriétaire d’un bien immobilier ;
- Le désir de préparer sa retraite pour faire face à la baisse de ses revenus ;
- Le financement d’un projet ne nécessitant pas un trop grand capital (acheter un véhicule, voyager, etc.) ;
- Le désir de disposer d’une trésorerie supplémentaire ou de constituer une épargne.
Face à ces problématiques, et bien d’autres raisons personnelles, le locataire est en mesure d’introduire une demande de regroupement de prêts de consommation. De cette solution sont dégagés de nombreux avantages comme le financement d’un nouveau projet.
Quels avantages pour un locataire de recourir à un rachat de crédits conso ?
Le rachat de crédit locataire est considéré comme une solution d’extrême urgence ; il faut donc s’assurer qu’il est opportun. Ainsi, en dehors de la diminution des charges mensuelles due à la contraction des crédits, d’autres avantages découlent de cette opération. À cet effet, en plus du précédent point, le demandeur d’un tel emprunt peut dégager une trésorerie supplémentaire.
Un autre avantage de la restructuration de crédit en tant que locataire est la diminution des mensualités en raison du taux fixe et de la durée de recouvrement prorogée. En effet, la mensualité, devenue unique, est désormais moins importante en raison des autres caractéristiques de l’opération.
De ce fait, l’emprunteur évite des situations compliquées d’endettement. Le débiteur ayant été fiché (inscrit au FICP) à la Banque de France n’est plus en mesure de contracter un autre crédit. Ainsi, la restructuration de dettes pour locataire permet à ce client d’être défiché de la liste noire et de pouvoir bénéficier d’autres emprunts.
D’un point de vue de la gestion, ce type de rachat donne la facilité à l’emprunteur de prendre en main ses finances. De plus, une seule banque est désormais son interlocuteur, ce qui rend les négociations faciles. Cependant, il n’est pas nécessaire pour l’emprunteur de changer son organisme de crédit, car chaque établissement financier améliore sa proposition et la rend plus attrayante.
Par ailleurs, le locataire peut à nouveau faire racheter ses prêts, et ce de façon successive. En effet, il lui est autorisé de faire la demande de deux regroupements de crédits de consommation. Néanmoins, cette offre est valable à condition que le client n’ait causé aucun incident de paiement au cours du précédent rachat. Dans ce cas, le délai d’octroi de ce prêt est relativement court.
Comment un locataire obtient-il le rachat de crédit de consommation ?
Il est fréquent que les organismes financiers proposent à un locataire rencontrant des difficultés de remboursement de regrouper puis de racheter ses dettes. Une telle initiative implique de nombreux avantages, regroupant une nouvelle mensualité unique, une durée de remboursement abordable, ainsi qu’un nouveau taux plus attrayant.
Pourtant, le regroupement de prêt n’est pas exempt de complications, et payer les services d’un courtier peut s’avérer être la meilleure alternative. Ce dernier est un expert, et reçoit à ce titre une accréditation des établissements bancaires pour exercer.
Toutefois, avant d’en arriver là, il faut être en mesure de fournir un dossier qui reflète le meilleur profil de l’emprunteur. Il faut entre autres bien distinguer le locataire du propriétaire afin de mettre en exergue l’impossibilité de recourir à une garantie hypothécaire.
Les justificatifs de revenus et les différentes dépenses permettent de déterminer sa capacité de remboursement. Ensuite, dans le cadre des services d’un courtier, ce dernier fera une liste des meilleures options à proposer à son client. Il lui est à cet effet possible d’effectuer une simulation en ligne afin de mieux se projeter dans les négociations.
Dès que le premier contact est établi, et que les formalités sont remplies, votre rachat de crédits peut être disponible en peu de temps. Entre temps, la banque aura pris comme précautions de récolter certaines informations comme :
- L’identité de l’emprunteur ;
- L’emprunteur devra justifier son taux d’endettement à travers la fourniture de sa fiche de paie, et autres documents similaires ;
- Le montant exact et intérêt de l’ensemble des créances du souscripteur ;
- Les justificatifs du logement doivent être également fournis.
À combien s’élèvent les coûts d’un rachat de crédits locataire ?
Les banques, en ce qui concerne les emprunts, ont l’habitude de dire qu’emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. Il n’y a pas d’affirmations plus vraies, lorsque vous analysez les différentes charges occasionnées par cette démarche. Ainsi, le premier coût auquel fait face le client est le paiement de l’indemnité de remboursement anticipé, fréquente chez nombre de banques.
Aussi, lorsque vous faites appel au courtier, celui-ci reçoit une compensation financière pour le travail effectué. Cependant, à partir d’un certain montant, et après des négociations, ces frais peuvent être supprimés. Néanmoins, de façon générale, aucun paiement n’est exigible lors d’une étude de dossier et d’une simulation.
En résumé, il est possible à un locataire de regrouper ses dettes à la consommation en vue de les faire racheter par un établissement de crédit. Une telle opération permet d’alléger le remboursement de ses prêts. A contrario du propriétaire qui peut présenter un bien immobilier hypothéqué, cet emprunteur doit justifier l’effectivité de revenus réguliers.