Conscientes de l’importance et de l’intérêt que portent les clients au rachat de crédits, les banques multiplient les offres dans ce sens. Cependant, la souscription à ce produit financier occasionne l’avènement de charges complémentaires qui se traduisent par un taux annuel effectif global (TAEG). Ainsi, l’autre défi du client est de trouver l’organisme financier qui propose les meilleurs taux pour ce nouveau prêt, afin de faire de son rachat de crédit, une opération rentable. C’est à cet effet que la simulation d’une restructuration de dettes est une étape importante du processus de crédit.
Comment expliquer le mécanisme de la simulation d’un rachat de crédits ?
D’entrée, il faut comprendre ce qu’est un rachat de crédits. Il s’agit de l’acquisition d’un ensemble de dettes par une autre banque. Ce regroupement va étaler la dette sur une durée plus longue ce qui permettra de faire baisser les mensualités. Il faut cependant être conscient que cet allongement de la durée de remboursement du prêt va entraîner une augmentation du montant total du crédit. Le bénéficiaire paiera une seule mensualité plus basse mais il remboursera son crédit pendant plus longtemps.
La consolidation de dettes est une opération initiée par une banque suite à la demande d’un client. Le but de ce regroupement est de rassembler tous les prêts contractés par le client en un seul : il peut s’agir d’un prêt immobilier, d’un crédit conso, d’un prêt personnel… Ainsi, il n’aura à faire qu’à un seul créancier et il n’aura plus qu’une seule mensualité à rembourser pour son prêt.
L’un des avantages d’un regroupement de prêt est la diminution du montant des mensualités. Bien évidemment, l’emprunteur cherchera également l’obtention d’un bon taux pour l’ensemble de ses crédits. C’est ainsi que la simulation de rachat de crédits permet au futur souscripteur de prendre connaissance du coût total de l’emprunt et des nouvelles mensualités à payer en fonction de sa situation. Aussi, elle permet d’acquérir certaines informations vitales comme le reste à vivre, le taux d’endettement qui est déterminant dans l’obtention du prêt.
Grâce à cet outil, il est alors possible d’avoir une idée claire de sa situation financière avant et après la souscription à un rachat de crédits. Une chose encore plus intéressante est qu’il s’agit généralement d’une procédure gratuite et sans aucun engagement. Le calcul du simulateur est rapide et sans frais. De même, si vous faites appel à un courtier, ses honoraires ne seront à régler que si vous acceptez l’une des offres qu’il vous présentera.
Il ne faut pas confondre ce nouveau crédit avec la volonté d’un emprunteur de renégocier un seul crédit. En effet, il est désormais courant que les particuliers tentent de renégocier un prêt pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux.
Quelles informations fournir pour un rachat de crédits ?
Comme les organismes financiers se plaisent à le dire : « Pour emprunter de l’argent, il faut en dépenser ». C’est ainsi que le rachat de crédits fait intervenir le paiement de certaines charges afférentes. Le TAEG est par essence le coût de revient d’un tel financement, et obtenir le TAEG le plus bas est le projet de tout client. Celui-ci est calculé en fonction du capital restant dû.
Toutefois, avant d’en arriver là, il est essentiel de fournir des informations à un simulateur afin de pouvoir regrouper ses prêts de la façon la plus avantageuse. Au nombre des informations nécessaires pour le calcul, vous avez :
Le titre du client, s’il s’agit d’un locataire ou d’un propriétaire, car souvent le prêt immobilier fait partie des crédits à regrouper. D’autre part si le demandeur est propriétaire d’un bien immobilier ou de plusieurs biens immobiliers, il peut décider de les mettre en gage en prenant une hypothèque sur eux pour garantir l’emprunt. Il est donc plus facile pour le propriétaire de biens immobiliers de renégocier.
Le nombre d’emprunts que le souscripteur souhaite faire racheter par le nouvel organisme financier et qui sont en cours de remboursement ;
Le nombre d’échéances restantes, et le montant total des mensualités à rembourser ;
Certains clients demandent à avoir une trésorerie complémentaire (pour réaliser des travaux ou un autre projet), ils doivent le mentionner ;
- Les revenus dont le ménage dispose.
Toutes ces informations, une fois portées à la connaissance du simulateur, apporteront une estimation du coût de l’emprunt, ainsi que les autres paramètres importants pour le budget personnel des demandeurs du crédit.
Connaissez-vous les différents taux de rachat de crédits appliqués lors d’une simulation ?
Lorsque l’on souhaite regrouper ses dettes, cet indicateur est cette variable qui permet à la banque de dégager un revenu en échange de l’offre d’une consolidation de crédits. Ainsi, il faut distinguer le taux nominal du TAEG qui est décomposé en deux. La première partie renseigne sur les intérêts appliqué à l’emprunt, tandis que la seconde partie prend en compte le coût total de l’opération de crédit. Dans cette seconde partie sont inclus les frais de dossiers, le coût de l’assurance, etc.
Il s’agit donc du principal critère qu’il faut observer lorsque vous êtes à la recherche d’une meilleure offre. Ainsi, en fonction des taux en cours pour les différents crédits, il est possible d’obtenir une diminution du TAEG grâce à un regroupement de crédits. Le calcul de cet indicateur se fait à partir du capital restant dû. Ceci est fréquent lorsque le client a souscrit des prêts renouvelables à un taux élevé.
Par ailleurs, il peut arriver que les crédits à restructurer ne soient constitués que de crédits destinés à la consommation. Dans ce cas, le rachat de crédits consommation présente un taux particulier. Aussi, il existe un taux propre aux propriétaires qui désirent incorporer leur crédit immobilier à leur consolidation de prêts. Ce rachat de crédit immobilier prend en compte une grande partie du montant à racheter et à ce titre il dispose d’un taux qui lui est propre. Généralement, il est inférieur au taux de rachat de crédits consommation ce qui est intéressant pour le budget de l’emprunteur.
Comment obtenir de meilleurs taux lors d’une simulation ?
Lorsque vous aurez fait votre choix entre les banques vous proposant un financement intéressant, il faut encore s’affranchir un certain nombre d’étapes pour s’assurer de trouver le taux idéal. En effet, certaines démarches doivent être menées dans ce sens. Ainsi, il faut prévoir :
- Une préparation minutieuse de son dossier de demande de crédit pour obtenir un taux préférentiel qui correspond à sa situation.
Ainsi, l’emprunteur doit présenter les documents comme le justificatif de revenus, la communication du taux d’endettement, une idée de son projet. Si l’emprunteur souhaite disposer d’une somme d’argent supplémentaire pour réaliser des travaux ou un autre projet personnel, il faudra le préciser à ce moment. Un tableau d’amortissement qui retrace également le capital ainsi que les intérêts appliqués est idéal pour la constitution d’un dossier.
- L’utilisation des simulateurs en ligne est préférable.
En fait, ces derniers offrent une meilleure prise en main. De plus, la rapidité qu’ils confèrent est un avantage de taille. Il est aussi envisageable, grâce aux simulateurs en ligne, de confronter les offres de différentes structures, et de trouver la meilleure.
- La sollicitation d’un courtier est tout aussi avantageuse pour obtenir le meilleur taux possible.
En effet, ce courtier met son expertise au profit de son client afin d’accroitre les chances d’une validation de dossier. Aussi, ce professionnel aura l’opportunité de bénéficier d’une meilleure offre en ce qui concerne le taux. Néanmoins, dans ses recherches, il prendra en compte les besoins de son client.
- Du montant d’un prêt à rembourser dépend la durée du crédit contracté, il en est de même pour le rachat de crédits.
Ainsi, le fait de diminuer la durée de remboursement permet de bénéficier d’une réduction du taux sur le rachat de crédit.
- La délégation d’assurance est aussi une occasion d’obtenir un meilleur taux.
En fait, la législation à travers la loi Lagarde donne la possibilité à un client d’opter pour une assurance différente de celle imposée par sa banque. Dès lors, il lui est possible de déléguer son assurance à une autre compagnie et d’obtenir ainsi une réduction du taux.
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