Quand avons-nous des frais d’hypothèque ?
Qui dit hypothèque et donc garantie hypothécaire, dit bien immobilier et donc « propriétaire », donc les frais d’hypothèque ne sont liés qu’aux obligations légales d’une prise d’hypothèque et seul le Notaire est habilité pour authentifier un acte hypothécaire. Donc les frais d’hypothèque sont les émoluments du Conservateur, les droits d’enregistrement et les honoraires du Notaire.
L’hypothèque est un droit portant sur un bien immobilier et constitué au moment de la souscription à un crédit immobilier destiné à garantir la banque du bon remboursement du prêt. Dans le cas où l’emprunteur ne procède pas au remboursement des échéances, la banque pourra saisir le bien immobilier pour solder le prêt. Combien vous coûte réellement votre crédit hypothécaire et comment calculer les frais d’hypothèque ?
Les frais à prendre en compte dans l’hypothèque
En plus du crédit hypothécaire, viennent se greffer plusieurs frais qu’il convient d’aborder afin de savoir précisément ce que vous coûte l’hypothèque.
- les intérêts. Les taux d’intérêts sont certes historiquement bas mais cela entraîne cependant des intérêts mensuels qu’il convient de prendre en considération.
- les frais d’ouverture de dossier pratiqués par votre établissement bancaire
- les frais d’expertise. Certaines banques peuvent exiger une expertise ou estimation préalable. Les frais y afférents vous sont imputables
- les frais de formalités : 250 euros pour un prêt de 100 000 euros
- les frais d’inscription de l’hypothèque au registre du bureau des hypothèques. La somme dont vous devez vous acquitter est calculée sur le montant de base du prêt, auquel s’ajoutent des frais accessoires. Ces derniers sont destinés à permettre à la banque de couvrir les frais engagés pour récupérer le capital restant dû dans le cas où il y aurait des problèmes de remboursement. Les frais accessoires représentent en moyenne 10 % du montant total emprunté. Il est à noter que les frais d’inscription hypothécaire peuvent être réduits si vous faites passer le capital emprunté (ou une partie de ce capital) dans un mandat hypothécaire. Ce sera le cas si vous garantissez la moitié de la somme due par un mandat.
- les droits d’enregistrement. Ils sont égaux à 0,715 % du montant total du crédit garanti, majoré d’environ 20 %. En effet, les établissements bancaires inscrivent l’hypothèque pour un montant plus élevé que l’emprunt afin d’être couvertes en totalité dans le cas d’éventuels frais annexes, à l’instar de frais de procédure
- les émoluments du conservateur des hypothèques chargé d’inscrire votre hypothèque dans le registre. Ils varient en général entre 100 et 300 euros et sont moins élevés si vous combinez un mandat hypothécaire avec l’inscription hypothécaire.
- les frais de notaire. Plus le montant de l’emprunt est conséquent et plus le pourcentage de calcul diminue. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 euros, les honoraires seront de 2 100 euros environs.
- les frais d’assurance solde restant dû. Cette assurance permet de garantir le paiement de votre prêt dans le cas de votre décès prématuré