L’inscription sur le Fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers (FICP) n’est pas un critère rédhibitoire pour obtenir un rachat de crédit. Mieux, regrouper ses crédits en un prêt unique est une solution pour régulariser sa situation auprès de créanciers. Pourquoi ? On vous dit tout.
Le rachat de crédit FICP, un nouveau prêt pour payer ses dettes
En sollicitant un rachat de crédit, l’emprunteur fiché peut réduire ses mensualités pour pouvoir assumer ses dettes. Il bénéficie par ailleurs d’un taux d’intérêt plus avantageux lui permettant de retrouver des marges de manœuvre financières y compris pour un nouveau projet (achat de véhicule, travaux d’habitat, etc.).
L’emprunteur fragilisé retrouve alors un équilibre financier ainsi qu’une plus grande latitude dans sa capacité d’emprunt. Problème : une banque ne peut accorder un crédit si les dettes ne sont pas soldées. Afin de ne pas sanctionner la personne et favoriser le surendettement, la Banque de France autorise une nouvelle solution : le rachat de crédits FICP.
Le principe de restructuration s’applique de la même manière que pour un regroupement de prêt traditionnel. L’organisme prêteur rachète l’ensemble des crédits en cours mais aussi les retards d’impôts ou les dettes privées de l’emprunteur. Il propose un nouveau crédit avec une mensualité de remboursement moins élevée que la somme des précédentes. La durée de remboursement est par contre allongée.
Rembourser les organismes à l’origine de l’inscription au FICP
L’emprunteur peut rembourser le capital restant dû de ses anciens prêts, s’acquitter de ses dettes et se dégager une trésorerie pour financer un nouveau projet et obtenir sa levée de fichage FICP. Toutefois, la demande de rachat de crédits passe par un apport de garantie.
Ainsi, les emprunteurs qui sont par exemple propriétaires d’un bien immobilier se voient plus facilement accorder une réponse favorable de la part des établissements prêteurs. Cette garantie hypothécaire permet en effet au prêteur de saisir le bien immobilier en cas d’incidents de paiement ou en cas de défaut de remboursement.
Si l’emprunteur est locataire ou n’a pas de garantie à apporter à l’organisme prêteur, le rachat de crédit devient très difficile à obtenir pour assumer ses dettes. D’autant que plus le montant sollicité pour le rachat de crédit est conséquent, plus la validation du dossier est difficile à décrocher.
Il peut alors se tourner vers des prestataires spécialisés dans le regroupement de prêt FICP. Le montant de l’opération est alors plafonné, le regroupement de crédits ne s’avérant au final que partiel.