Les nouvelles condition d’emprunt à des taux historiquement bas permettent aujourd’hui de renégocier son crédit avec sa banque. On peut aussi procéder à son rachat pour réduire le montant des mensualités sur la durée restante de remboursement ou la diminuer en maintenant des mensualités identiques. Quel est le moment idéal pour faire un rachat de crédit immobilier ?
Restructurer son prêt dans la première moitié du crédit immobilier
Racheter un prêt immobilier se révèle intéressant lorsque l’on se situe dans la première moitié de remboursement du prêt, idéalement dans le premier tiers. Le reste à rembourser doit être suffisant soit égal à au moins 70 000 € et la durée restante de remboursement supérieure à 5 ans de remboursement pour que l’opération soit rentable.
Les intérêts sont en effet remboursés en début de prêt, et ce sont eux que l’on va chercher à diminuer. Un rachat ou une renégociation auront donc plus d’impact sur le coût global du crédit dans les toutes premières années. En résumé, plus on avance dans le remboursement, moins on paie d’intérêts et le capital restant dû diminue. Or, c’est sur ce capital restant qu’est appliqué le taux de prêt pour calculer le montant des intérêts dûs.
Dans la deuxième moitié pour gagner sur les assurances
Toutefois, pour un prêt arrivé dans sa deuxième moitié de remboursement, si le gain financier sur les intérêts est moindre celui sur l’assurance emprunteur peut être beaucoup plus important. Il ne faut donc pas négliger les économies réalisées sur l’assurance de prêt immobilier lorsque l’on procède à un rachat de crédit immobilier sur un prêt plus ancien.
Bénéficier de nouveaux taux d’intérêts, plus avantageux
Lorsque les taux d’intérêts sont bas, il ne faut pas hésiter à renégocier son crédit avec sa banque. Pour que le rachat soit intéressant, le nouveau taux d’intérêt du crédit doit être de plus de 2 % et dans tous les cas avoir au minimum un écart de 0,70 points entre le taux effectif du crédit contracté et le taux actuel pratiqué aujourd’hui sur la même durée. Pour une mensualité identique de remboursement, avec un meilleur taux, il sera payé chaque mois un peu moins d’intérêts ce qui signifie que l’emprunt sera remboursé plus tôt. La solution la plus rentable financièrement consiste en effet à réduire au maximum la durée de remboursement en gardant des mensualités similaires, voire en les augmentant dans le cas d’une capacité financière suffisante. Le remboursement se fera plus vite, le montant des intérêts et de l’assurance de prêt seront diminués.
Lorsque la banque à l’origine du prêt refuse de renégocier
Un établissement bancaire n’est pas tenu d’accepter la demande de restructuration du prêt immobilier de l’un de ses clients et n’est pas aussi dans l’obligation de donner la raison de son refus. Beaucoup rechignent en effet à restructurer compte tenu de la lourdeur de ce service qui par ailleurs ne lui rapportera rien si ce n’est la satisfaction de ses clients. Faire racheter son prêt par un autre établissement devient alors la seule solution pour profiter de taux d’intérêts beaucoup plus attractifs.