Le rachat de crédit est un mécanisme qui vous permet de regrouper tous vos crédits en cours auprès d’un seul établissement. Avec l’essor des banques en ligne et des nouvelles technologies, de plus en plus d’organismes de crédit vous proposent de racheter vos crédits directement en ligne. Toutefois, attention aux pièges…
Vous avez besoin de faire racheter vos crédits ? Vous hésitez à souscrire un rachat de crédit en ligne ? Le rachat de crédit est un système ouvert à tous et qui concerne la majorité des prêts. Il est aujourd’hui très facile de bénéficier des nombreux avantages qu’offre le regroupement de crédits en ligne mais il faut toutefois analyser la viabilité d’une telle opération et respecter certaines précautions avant de s’engager.
Le système du rachat de crédit
Le rachat de prêt est un système qui vise à faire rembourser tous vos crédits en cours par un organisme de crédit qui deviendra votre seul et unique créancier. Ce mécanisme donne accès à de nombreux avantages car il permet de :
- Bénéficier d’un (meilleur) taux d’intérêt unique pour tous vos crédits
- Réduire vos mensualités
- Avoir un interlocuteur unique
- Avoir une vision claire de votre budget et une gestion simplifiée grâce à une mensualité unique
Qui peut faire racheter ses crédits ?
Le rachat de crédit est un système ouvert à toute personne majeure qui a un ou plusieurs prêts en cours et dont les capacités de remboursement sont suffisantes. Ainsi, quelle que soit votre situation, un organisme de crédit peut racheter vos prêts en cours. Cependant les conditions du rachat seront plus ou moins avantageuses en fonction de vos capacités de financement. Pour évaluer les conditions de rachat qu’elles proposeront à l’emprunteur, les banques se fient notamment :
- Au contrat de travail (CDD, CDI, etc…)
- Aux sources de revenus (Bien immobiliers, Capitaux, etc…)
- Aux dépenses courantes (gaz, électricité, loyer, etc…)
- Aux crédits en cours (montant, durée, etc…)
Comme lors d’une demande initiale de prêt, les banques prennent en compte tous ces éléments pour ne pas dépasser votre taux d’endettement et avoir l’assurance d’obtenir le remboursement des sommes avancées.
Quels prêts peuvent faire l’objet d’un regroupement ?
Vous avez plusieurs prêts en cours ? Vous vous demandez s’il est possible de regrouper votre crédit immobilier et vos crédits à la consommation ? Le rachat de crédit couvre un large panel de prêts et vous offre ainsi la possibilité de regrouper les principaux types de crédits (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto, etc…) ainsi que certains types de dettes (découvert bancaire, charges de copropriété en retard, etc…).
Vous pouvez donc prétendre au rachat de crédit quelle que soit votre situation mais les conditions de ce rachat ne seront pas forcément intéressantes.
Les vérifications d’usage avant de faire racheter votre emprunt
Le regroupement de crédits est une opération qui peut être très intéressante. Il convient cependant de s’assurer de l’intérêt d’une telle démarche eu égard à votre situation. Pour ce faire, il convient de choisir une proposition qui respecte certains critères.
1) Le taux
Les taux d’intérêt fluctuent énormément et il se peut qu’ils aient grandement baissé depuis que vous avez souscrit votre premier emprunt. Avant de faire racheter vos crédits il convient donc d’évaluer le bénéfice que vous apportera le nouveau taux applicable au regard de tous vos crédits en cours. Attention, il est préférable de prendre en compte le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui vous informe du coût total de votre crédit.
2) Les frais annexes
Le regroupement de crédit présente un coût car il implique des frais :
- Indemnités de remboursement Anticipé
- Frais d’assurance
- Frais de dossier
Il faut donc calculer le total du montant de ces frais pour évaluer l’intérêt de l’opération. Attention de bien prendre en compte le coût TTC et non hors taxes (certains établissements font artificiellement baisser la note grâce à ce stratagème).
3) Les services proposés
Vous avez trouvé une proposition défiant toute concurrence ? Avant de vous engager, vérifiez bien les contours de cette offre afin d’en jauger la pertinence. Certains organismes de crédit proposent des offres basses mais avec des services moins performants ou des frais de gestion plus élevés. Il se peut que vous payiez un peu cher votre emprunt mais il vous apporte peut être des garanties que ne vous offrira pas votre nouvelle banque.
Le rachat de crédit est donc ouvert à tous et peut vous permettre de sortir d’une situation d’endettement ou tout simplement d’optimiser votre budget pour le financement d’un nouveau projet. Beaucoup d’emprunteurs désirent donc bénéficier des avantages d’une telle opération. Pour s’adapter à la demande, nombreux sont les organismes de crédit qui proposent désormais une offre en ligne. Mais quels sont les avantages (et les inconvénients) du regroupement de crédits en ligne ?
Les 5 avantages du regroupement de crédits en ligne
Le rachat de crédit en ligne est une solution qui vous facilite la vie à bien des égards tout en vous faisant bénéficier d’avantages non négligeables dont voici les 5 principaux.
1) Vous gagnez du temps
Votre emploi du temps est très chargé ? Vous n’avez pas le temps (et la patience) de prendre rendez-vous avec différents organismes de crédit ? Le rachat de crédit en ligne vous fait gagner énormément de temps puisqu’en quelques minutes seulement vous pouvez comparer toutes les offres disponibles grâce à une simulation unique et déposer votre demande auprès de plusieurs établissements.
2) Il n’y a pas d’horaires
Les horaires de la banque ne correspondent pas à votre emploi du temps ? S’il est vrai que les horaires d’ouverture des banques peuvent parfois être contraignants lorsque l’on travaille, internet permet de s’acquitter de ces contraintes. Grâce à une disponibilité en continu, quelle que soit l’heure ou le jour, vous pouvez effectuer le dépôt de votre dossier en ligne.
3) Vous pouvez comparer les offres
Grâce aux nombreux outils de simulation et de comparaison il est facile d’avoir une vision d’ensemble des offres disponibles auprès des différents organismes de crédit. Vous pouvez ainsi choisir la solution de rachat qui vous convient en toute connaissance de cause.
4) Les frais sont moins élevés
Bien souvent, les offres de regroupement de crédit disponibles en ligne proposent de meilleurs tarifs. De manière générale, le rachat de crédit en ligne génère moins de frais pour l’organisme de crédit qui peut répercuter ces économies sur le montant des frais bancaires. D’autre part, il est possible sur internet d’avoir accès à des promotions auxquelles vous n’aurez pas accès dans une banque physique.
5) Les démarches sont simplifiées
Vous aviez rendez-vous à la banque pour une demande de rachat de crédit mais vous avez oublié un papier à la maison ? Vous êtes obligé de reprendre un énième rendez-vous ? Une demande de rachat en ligne vous simplifie la vie et vous fait faire des économies. Vous n’avez plus à imprimer le moindre document en trois exemplaires et vous n’avez plus la crainte d’oublier la moitié du dossier. Toutes les démarches s’effectuent par ordinateur depuis chez vous (ou ailleurs) !
Bien que le rachat de crédit en ligne permette de bénéficier de nombreux avantages il convient toutefois d’être vigilant car internet est aussi la source de pratiques trompeuses pouvant avoir des conséquences dramatiques.
Les 5 précautions à respecter avant de s’engager
Vous êtes convaincu par les avantages du rachat de crédit en ligne mais êtes méfiant quant à la sécurité de vos données personnelles ? Vous avez bien raison, c’est pourquoi il convient de respecter quelques précautions avant de vous engager.
1) Vérifier l’inscription de l’établissement auprès de l’ORIAS
Vous avez trouvé une proposition très intéressante formulée par un établissement de faible notoriété ? Tout organisme de crédit doit être inscrit auprès de l’Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance (ORIAS). Pensez donc à bien vérifier, surtout si vous avez affaire à un site que vous ne connaissiez pas, l’inscription de votre interlocuteur auprès de l’ORIAS.
2) Porter une attention particulière à l’orthographe du site
Les arnaques sur internet sont nombreuses et certains sites peuvent être contrefaits pour donner l’apparence de sites notoires. Un indice assez flagrant de ce type de contrefaçons est une orthographe parfois relative. Si vous repérez des fautes de français grossières, il y a fort à parier que ce site ne soit pas digne de confiance.
3) Vérifier la présence du cadenas au niveau de l’URL
Une demande de rachat de crédit en ligne suppose de fournir des informations et documents très personnels tels que :
- Papiers d’identité
- Relevés de comptes
- Fiches de paie
Il est donc important de vous assurer d’être sur un site sécurisé avant de transmettre de telles informations. Pour le savoir, il convient de regarder à gauche (ou à droite en fonction des navigateurs) de l’url pour vérifier qu’un petit logo de cadenas apparaît bien. Ce logo est garant d’un site sécurisé.
4) Vérifier les avis concernant l’organisme
Avant de vous engager dans une opération de rachat de crédit, il convient de vous enquérir du sérieux et de la réputation de votre interlocuteur. Pour ce faire il n’y a rien de plus simple que de vous renseigner sur internet et rechercher les avis d’anciens clients. Il est évident qu’un service mal noté sera à éviter…
5) Ne pas répondre aux questions inopportunes
Un site vous demande de préciser des informations qui ne sont pas pertinentes pour l’obtention d’un crédit ? Fuyez ! En effet, lors de votre demande de rachat de crédit en ligne vous n’êtes pas tenu de répondre à des questions inopportunes et sans rapport avec le sujet (orientation sexuelle, nom de vos enfants, etc…).
Les contreparties d’une demande en ligne
Bien qu’un rachat de crédit en ligne offre de nombreux avantages, cette solution peut ne pas convenir à tous. Ainsi, certains inconvénients inhérents à la nature de la demande peuvent dérouter certaines personnes. Les 3 inconvénients majeurs d’une telle demande sont :
1) L’absence d’interlocuteur physique
Certaines personnes sont rassurées par le fait d’avoir un interlocuteur en face d’elles et de pouvoir mettre un visage sur la personne qui va suivre leur dossier. Si vous êtes dans ce cas là, il est peut être préférable de vous rendre en agence.
2) Une maîtrise nécessaire de l’outil informatique
Les jeunes générations sont habituées à évoluer avec la technologie et l’informatique a peu de secrets pour elles. Cependant, certaines personnes n’entendent que peu de choses aux nouvelles technologies et se retrouvent perdues face à un écran. Si cela est votre cas, il est toujours possible de faire une demande de rachat de crédit par téléphone ou en vous rendant directement sur place.
3) Un suivi moins personnel
Les organismes de crédit proposent généralement des offres moins élevées en ligne car cela représente moins de frais pour elles. Cependant, une offre en ligne est parfois synonyme de service minimum. Pensez donc bien à vous renseigner sur les services contenus dans votre contrat. Chez Aqueltaux, nos courtiers vous accompagnent tout au long de vos démarches.
Si les inconvénients énumérés ci-dessus vous semblent insurmontables, vous pouvez toujours opter pour le rachat de crédit classique ou solliciter les services d’un courtier pour effectuer les recherches en votre nom.
Les étapes de votre demande
Vous vous demandez comment se passe une demande de rachat de crédit en ligne ? De la même manière qu’en agence mais beaucoup plus simplement et bien plus rapidement.
1) La simulation
La plupart des sites de rachat de crédit en ligne vous proposent de simuler l’intérêt que représenterait une telle opération eu égard à votre situation financière. Cette première étape vous permettra d’évaluer vos capacités de remboursement et les offres auxquelles vous pouvez prétendre.
2) Le dépôt de dossier
Après avoir effectué une simulation et comparé les propositions les plus intéressantes pour vous, vous pourrez passer à la deuxième étape. Lors de celle-ci vous déposerez votre dossier directement en ligne auprès de l’organisme que vous aurez sélectionné.
3) La réponse de la banque et l’acceptation du contrat
Après étude du dossier déposé en ligne, la banque vous contactera (généralement assez rapidement) pour vous transmettre une proposition écrite contenant toutes les conditions du rachat (taux d’intérêt, durée du rachat, mensualités, etc…) qu’il vous faudra signer si vous l’acceptez.
4) Le regroupement de vos crédits
Après un délai légal de rétractation d’une durée de 14 jours après signature de l’offre, le contrat devient effectif et votre nouvel organisme de crédit devient votre seul créancier.
En conclusion, le rachat de crédit en ligne est une opération qui fait bénéficier l’emprunteur de nombreux avantages et lui facilite grandement la vie. Cependant, cette solution ne convient pas à tous et il convient de rester prudent avant de vous engager.