Le rachat de crédit permet le regroupement de tous ses crédits auprès d’un seul et même établissement bancaire. Cependant, pour que cette opération soit intéressante, un élément majeur doit être pris en compte, le taux d’intérêt du rachat.
Vous souhaitez regrouper tous vos crédits en un ? Vous voulez avoir un budget clairement défini ? Le rachat de crédit offre un certain nombre d’avantages à condition de trouver un taux d’intérêt bas. Cependant, la quête du meilleur taux est souvent compliquée. Nous vous donnons donc quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté. Mais attention car le taux n’est pas le seul élément à prendre en compte pour une opération de rachat de crédit réussie…
Le mécanisme du rachat de crédit
Le rachat de crédit est une opération qui permet de regrouper tous ses crédits en cours en un seul et même emprunt auprès d’un établissement unique. Concrètement, cela signifie que vous faites appel à un organisme de crédit pour qu’il rembourse tous vos prêts en cours et vous en acquitter à son égard. Vous n’avez plus qu’une seule dette auprès d’un seul créancier !
Pourquoi solliciter cette solution ?
Vous avez plusieurs crédits en cours ? Vous ne vous y retrouvez plus entre les mensualités de votre crédit immobilier et celles de vos crédits à la consommation ? Vous avez dépassé votre limite d’endettement ? Les raisons de solliciter un rachat de crédit sont nombreuses mais les 3 principales sont l’harmonisation de son budget, la réduction des mensualités et le bénéfice d’un meilleur taux.
1) Harmoniser son budget
Vous avez plusieurs mensualités à des taux différents ? Vous ne vous y retrouvez plus parmi toutes vos mensualités ? Le rachat de crédit présente l’avantage conséquent, en regroupant toutes vos dettes en un seul crédit, de vous faire bénéficier d’une seule mensualité soumise à un taux unique. De la sorte, vos dépenses sont claires et harmonisées sur la durée.
2) Réduire ses dépenses
Vos crédits ont des durées de remboursement différentes ? Vous avez besoin de réduire le montant de vos dépenses ? Le rachat de crédit permet l’alignement de tous vos crédits sur la même durée. Il vous offre donc la possibilité de gagner en pouvoir d’achat ou vous sortir d’une situation d’endettement extrême en lissant tous vos frais en une mensualité réduite.
3) Bénéficier d’un meilleur taux
Les taux sont extrêmement variables et ont sûrement évolué depuis que vous avez souscrit votre crédit immobilier ou vos crédits à la consommation. Le rachat de crédit vous permet donc, outre l’harmonisation de votre budget, de bénéficier des taux actuels et donc de réduire les intérêts.
Pour pouvoir pleinement bénéficier des avantages que présente une telle opération, il convient de trouver la meilleure offre et il est parfois délicat de s’y retrouver. Pour vous aider, et avant de vous aiguiller pour trouver le meilleur, il est nécessaire de savoir ce qu’est un taux.
Qu’est ce qu’un (bon) taux d’intérêt ?
Pour dire les choses simplement, le taux est la rémunération de la banque en contrepartie du prêt qu’elle vous consent. Pour identifier le meilleur il faut connaître les éléments à prendre en compte. Il convient donc de faire la différence entre le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et le Taux nominal.
Le taux nominal
Le taux d’intérêt nominal est le barème que l’organisme de crédit applique sur le capital emprunté. Fixe ou variable, il peut vous permettre de profiter de la conjoncture pour voir vos mensualités baisser ou augmenter…
Soyez vigilant lors de vos recherches car le taux nominal le plus bas n’est pas forcément le plus intéressant. En effet, celui-ci ne représente pas le coût total de votre crédit car il est assorti de frais annexes qui peuvent rapidement faire grimper la note (frais d’assurance, frais de dossier, etc…). Il est donc préférable de se baser sur le TAEG.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)
Le TAEG englobe tous les frais de votre crédit et vous donne une vue d’ensemble sur le coût total de votre crédit. C’est donc à cet indice que vous devez vous fier pour sélectionner la meilleure offre.
Vous savez désormais quels éléments analyser pour identifier un bon taux. Il nous reste donc à vous aider pour trouver le meilleur !
Nos 6 conseils pour trouver LE meilleur taux
Trouver le meilleur taux est une épreuve qui met parfois les nerfs à rude épreuve. Nous vous donnons donc quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté lors des négociations.
1) Présentez un dossier irréprochable
Vous êtes souvent à découvert ? Vous avez des paiements refusés ? Les relevés de comptes sont des éléments indispensables à un dossier de demande de prêt et les organismes de crédit sont généralement peu favorables à consentir un prêt lorsque le compte de l’emprunteur présente des éléments négatifs. Essayez donc, dans la mesure du possible, de mettre à jour vos paiements et de ne pas avoir de découvert bancaire pendant quelques mois afin de présenter des extraits de comptes favorables aux yeux des banques.
2) Faites une simulation en ligne
Cette étape est incontournable dans votre recherche car elle vous permet d’avoir un premier aperçu de l’état du marché et des offres adaptées à vos capacités de financement. Vous voulez réaliser une simulation ? Notre simulateur en ligne vous permet de simuler gratuitement un rachat de crédit afin de trouver l’offre adéquate !
3) Faites appel à un courtier
Le courtier est un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement. Solliciter son intervention dans votre recherche du meilleur taux vous donne accès à de nombreux avantages puisqu’il vous représente auprès des organismes de crédit et s’occupe de votre dossier du début de votre recherche jusqu’à la soumission d’un contrat de rachat.
(Nom du client) met son réseau de courtiers à votre service pour trouver les offres adaptées à votre situation financière en toute indépendance.
4) Explorez les solutions d’épargne
Certaines banques vous proposeront des taux intéressants en contrepartie d’une souscription à certaines solutions d’épargne (le Plan Epargne Logement par exemple) ou d’une domiciliation de vos revenus. Si vous avez un peu d’argent à épargner cela peut permettre de joindre l’utile et l’agréable.
5) Préférez un emprunt court (si possible)
La durée de votre emprunt a une réelle incidence sur les taux qui vous seront proposés car les prêts de courte durée bénéficient généralement de taux plus bas que les prêts de longue durée. Préférez donc, dans la mesure du possible et sans vous mettre en difficulté, un prêt de courte durée.
6) Ayez des revenus réguliers
Les organismes de crédit préfèrent avoir des garanties lorsqu’elles consentent à racheter vos crédits. Ainsi, afin d’être rassuré quant à vos capacités de financement et de remboursement, elles vous demandent la preuve de revenus réguliers (Contrat de travail à durée indéterminée, revenus immobiliers, etc…).
Les autres éléments à prendre en compte pour un rachat de crédit réussi
Le taux est l’élément majeur à prendre en compte lorsque l’on cherche à faire racheter ses crédits. Cependant, ce n’est pas le seul.
L’assurance
Les banques imposent souvent la souscription d’une contrat d’assurance pour avoir la garantie de se voir rembourser les fonds prêtés en cas de défaillance de l’emprunteur. Ces frais sont souvent des sources de profit pour les organismes de crédit qui en tirent une rémunération intéressante. Cependant, ils peuvent rapidement faire gonfler le montant de la facture finale pour l’emprunteur. Il existe un mécanisme, la délégation d’assurance, qui permet de faire appel à un organisme tiers pour assurer votre emprunt. N’hésitez pas à faire établir une simulation de délégation d’assurance pour avoir un levier de négociation.
Votre situation
La situation financière dans laquelle vous vous trouvez est un élément à prendre en compte lors du rachat de crédit car la proposition la plus basse ne sera pas forcément celle qui vous convient. Il ne suffit pas de trouver le taux le plus bas mais également de trouver la solution la plus adaptée à votre situation et à votre projet. Veillez bien à souscrire un rachat de crédit avec des mensualités que vous serez en mesure de rembourser.
Les détails de l’offre
L’offre qui vous propose le taux le plus bas ne sera pas forcément la meilleure. En effet, certains organismes de crédit proposent des offres basses mais avec peu de services. Faites donc un point précis sur votre situation pour essayer d’identifier à l’avance les services que vous attendez de votre banque.
Pour résumer, le rachat de crédit est une solution intéressante si vous parvenez à trouver le meilleur taux. Pour cela, il convient de mettre toutes les chances de votre côté en essayant de respecter certaines règles. Attention cependant car le meilleur taux n’est pas synonyme de meilleure solution de rachat de crédit…
Pour faire un point sur votre situation et trouver les solutions les plus adaptées à votre projet, notre réseau de courtiers met toute son expérience et son expertise à votre service.