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Le point sur le mécanisme du rachat de crédit
Le rachat de crédits est une procédure qui permet à un particulier de regrouper tous ses crédits bancaires (crédit à la consommation, crédit auto, crédit immobilier, prêt personnel…) en un seul et unique emprunt afin de réduire ses mensualités et allonger sa durée de remboursement. Ce nouveau contrat est aussi appelée « regroupement de crédits » ou « rachat de prêt ». Racheter ses prêts est une solution appréciée par de nombreux particuliers surendettés et désireux de rééquilibrer leurs finances.
Pour éviter de sombrer sous le poids des dettes, le rachat de crédits est une opération qui permet de retrouver un reste à vivre plus important, c’est pourquoi c’est une solution appréciée par les particuliers qui ont un fort taux d’endettement ou qui souhaitent éviter une procédure de surendettement. Le particulier qui souscrit un regroupement de crédits peut être locataire dans ce cas ses revenus et sa situation professionnelle sera étudiée avec attention pour accepter ou non ce financement. Si le rachat de crédit n’est pas interdit pour un locataire, il est vrai que les propriétaires ont plus de chance de recevoir une réponse positive surtout si ils sont d’accord pour hypothéqué un bien immobilier. On parlera de rachat de prêt hypothécaire.
Dans tous les cas, l’emprunteur peut conserver sa durée actuelle de remboursement ou décider de l’allonger entrainant ainsi une augmentation du coût global du crédit. Dans l’un ou l’autre des cas, son choix doit tenir compte de sa situation financière. Si le demandeur est propriétaire d’un bien immobilier, il peut décider de mettre ce bien en garantie en utilisant le mécanisme de l’hypothèque, on parlera alors de rachat de crédit hypothécaire. Le bien immobilier hypothéqué servira alors de garantie.
Pour pouvoir se projeter davantage, il peut être intéressant de faire une simulation en ligne, c’est gratuit et cela donne déjà une idée de la réalisation de son projet de renégociation. Certains prêts permettent également d’obtenir en même temps que la restructuration de dettes, la mise à disposition d’une trésorerie supplémentaire non affectée pour réaliser : des travaux, un achat immobilier, un mariage, un voyage, le paiement des études des enfants, l’achat d’une voiture… La possibilité de bénéficier d’un meilleur taux de crédit que les précédents constitue aussi un motif supplémentaire pour engager une telle opération.
En savoir plus sur le TAEG dans le cadre d’un rachat de crédits
Le TAEG (c’est à dire le « taux annuel effectif global ») est un excellent outil de comparaison lorsque l’on veut renégocier un prêt ou racheter plusieurs emprunts. Le TAEG pemet de faire la différence entre plusieurs offres de regroupement de crédits proposées par les banques. Il contient, conformément à l’article L314-1 du code de la consommation, l’ensemble des « frais, taxes, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects supportés par l’emprunteur et connus du prêteur ». Autrement dit, le TAEG prend en compte tous les frais et intérêts imputables au prêteur pour cet emprunt bancaire. Cependant, il ne peut dépasser le taux d’usure, calculé par catégorie de financement et rendu public tous les trois mois par la Banque de France.
Le particulier, qu’il soit locataire ou propriétaire, peut se servir du TAEG afin d’évaluer le coût total d’un rachat de prêt. Il s’agit là d’un indicateur essentiel de la renégociation qui pourra vous guider dans la réalisation de votre projet et le choix de votre banque.
Le taux d’un rachat de prêt immobiliers et de crédits à la consommation
Le but d’un rachat de crédits est donc de réduire le taux et d’augmenter la durée de paiement des crédits pour rembourser à la banque une mensualité plus faible chaque mois. Il est important de comprendre que regrouper ses prêts implique une augmentation du coût total du crédit.
Cet indice est relativement le même que pour un prêt immobilier classique. L’année 2020 semble consacrer de nombreux changements dans l’évolution du taux de rachat de crédits immobiliers, qui tend à remonter pour les propriétaires.
Les particuliers bénéficiant d’un crédit à la consommation peuvent redouter des taux de rachat élevés. En effet, lorsque l’on veut racheter ce type de crédits, les taux proposés par les banques sont supérieurs aux taux d’emprunts des prêts immobiliers. Si vous prévoyez de solliciter un rachat de crédits pour un crédit immobilier ainsi que pour un crédit à la consommation, assurez-vous que la part réservée à l’immobilier représente plus de 60 % du montant total. Avec cette stratégie, le taux du rachat de crédit sera fonction de celui de l’immobilier et non du crédit à la consommation beaucoup plus important.
Dans l’hypothèse où les crédits à la consommation et autres prêts locataires seraient majoritaires, le taux de rachat de crédits oscillera entre 4,80 et 5,5 %. Les durées sont logiquement plus courtes (36 à 96 mois) comparativement aux autres types de rachats de crédits.
Obtenir le meilleur taux pour son rachat de prêts
Pour un propriétaire, il est facile d’obtenir un meilleur taux d’intérêt pour racheter des prêts si toutes les démarches sont menées à bien.
La préparation du dossier
Préparer un bon dossier pour la banque est un préalable à ne pas négliger si l’on souhaite racheter des prêts. Il faut que vous ayez à portée de main les justificatifs de vos revenus. Définissez correctement votre situation familiale et professionnelle ainsi que votre bilan financier. Il faudra préciser si vous êtes locataire ou propriétaire. Il est important de fournir tous les éléments qui permettront de rassurer la banque ou l’établissement financier prêteur. Faites le calcul de votre taux d’endettement, et ce, en vous inspirant de votre tableau d’amortissement pour chacun de vos prêts.
Le soutien du courtier
Le courtier est un professionnel spécialisé dans le regroupement de prêts qui a pour mission de vous proposer une offre personnalisée qui correspond à vos besoins, sur analyse, bien entendu, de votre profil.
Son objectif est de vous aider à monter un dossier qui permettra de diminuer vos mensualités, c’est à dire de payer moins d’euros chaque mois. Pour cela, il vous suit tout au long du processus jusqu’à l’obtention de la solution qui correspond à votre projet. Se faire accompagner par un courtier qualifié, c’est optimiser ses chances d’obtenir le meilleur taux de rachat de crédits auprès d’une banque ou d’un établissement financier. Il est même possible de demander une trésorerie complémentaire pour réaliser des travaux.
Le choix d’une durée de remboursement courte
Raccourcir la période de remboursement de votre prêt influe sur le taux du rachat de crédit proposé par les banques. Il est dans votre intérêt de préférer la proposition de votre courtier offrant la durée de prêt bancaire la plus courte afin d’espérer pouvoir décrocher le taux de rachat de crédits idéal. Lors d’une opération de regroupement, il est intéressant de faire baisser ses mensualités mais plus les mensualités seront faibles plus la durée du regroupement sera long et plus le coût global du crédit sera élevé. Il est donc important de ne pas prévoir une échéance trop longue.
Le recours à la délégation d’assurance
Grâce à la loi Lagarde, tout emprunteur est désormais autorisé à souscrire une assurance emprunteur différente de celle généralement proposée par l’organisme qui accorde le prêt. En déléguant l’assurance à une autre structure, vous baisserez ainsi probablement le taux d’intérêt proposé. Or, le calcul de ce taux se fait sur le montant total emprunté pour la durée de remboursement. Il affecte donc indirectement le taux de base de votre crédit. A contrario, l’assureur privé devra calculer ce taux en fonction du capital restant dû.
Faire une simulation de son taux en ligne
Le rachat de crédits est un engagement qui a cours jusqu’à la fin de la durée (longue, en principe) prévue pour le remboursement de chaque mensualité de tous vos crédits. Vous vous exposez donc à des risques pour votre budget si vos prévisions sont erronées. La simulation de rachat de crédit pour propriétaire est recommandée afin d’évaluer l’évolution de votre situation financière et votre capacité de rembourser dans le temps. Sur internet, il existe une multitude de simulateurs accessibles gratuitement. Ceux-ci vous permettront d’estimer le nombre d’euros à débourser chaque mois pour renégocier vos emprunts.
Avant de monter votre dossier, vous pouvez faire des simulations de rachat de crédit qui faciliteront le calcul de votre taux d’endettement, le calcul du capital restant dû et la connaissance du montant précis des frais de notaire. Elles aident aussi à la constitution de votre tableau d’amortissement.
Pour ce faire, vous devez rassembler toutes les informations relatives à vos emprunts en cours : durée de remboursement, taux d’intérêt et mensualités. Remplissez les champs de la calculette de rachat de crédit, en y insérant vos revenus nets (ainsi que ceux de votre co-emprunteur si le prêt a été réalisé à deux) et vos revenus mensuels récurrents. Toutes vos charges récurrentes doivent être mentionnées, comme les pensions alimentaires, les pensions de retraite, les allocations familiales, etc. La nature de chacun de vos prêts couplée de leur mensualité respective est digne d’intérêt si vous voulez avoir des résultats fiables.