Que faut-il savoir sur le rachat de crédit quand on est retraité ?

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Rachat de crédit senior : toute l’actualité sur ce point précis qu’est le budget lors de sa mise à la retraite

Combien aurais-je à la retraite ? Il est important de bien connaître comment les points de retraite sont obtenus et ce que vous rapporteront les cotisations de retraite, mais il est important aussi de mesurer son endettement au moment du départ à la retraite, ce basculement dans ces nouvelles conditions de ressources doit se préparer avec rigueur pour éviter un déséquilibre trop important à ce moment précis du passage à la retraite.

Les retraités et les séniors, suite au retrait de la vie active, sont confrontés à une situation de baisse de leurs revenus. Ils éprouvent donc parfois des difficultés à mener une vie décente et à rembourser convenablement leur mensualité de prêts, il leur faut donc préparer ce changement important et prendre des initiatives pour réduire les charges mensuelles courantes dont les charges de crédits s’il y a encore en cours des amortissements de capital.

Comme, les dépenses quotidiennes deviennent rapidement incompressibles lors de passage à la retraite, il est important trouver une solution. Cette situation est vécue par de nombreux jeunes retraités et heureusement il existe une solution bancaire qui permet de regrouper plusieurs crédits de consommation, crédit immobilier s’il en existe encore et différentes dettes, en un seul financement suffisamment long pour que la charge des mensualités de crédit soit supportable.

Grâce au regroupement, ces derniers arrivent à maîtriser leur budget. Ils bénéficient entre autres de l’amélioration de leur situation d’endettement. On observe aussi le prolongement de la durée définie pour rembourser les mensualités. Ils ont en outre droit à un taux attrayant et à un montant réduit des mensualités. Enfin, ils peuvent même bénéficier d’une trésorerie pour le financement d’un projet, des travaux, des études des enfants, etc.

Pourquoi un rachat de crédit à la retraite ?

Pourquoi est-il si important de connaître cette solution avant de partir à la retraite.

Parce qu’il est possible de regrouper dans ce rachat lorsqu’on est à la retraite différents prêts comme un prêt automobile, les prêts personnels, les prêts conso, etc, mais aussi les dettes comme le découvert bancaire, les loyers non payés, les dettes familiales, tous peuvent être englobés. Il est préférable d’anticiper ce regroupement de crédits pour être prêt et profiter pleinement de sa retraite.

Ce type de rachat de crédit sénior consiste à regrouper toutes les dettes, les crédits à la consommation, voire un solde de prêt immobilier. Le but est d’obtenir une financement unique soumise à un taux bas et une durée s’adaptant aux nouvelles ressources du retraité. Le remboursement de ce financement est échelonné sur une durée plus longue mais ne dépassant pas les critères d’âge de fin de prêt à 90 ans, rien n’empêche de s’y intéresser. Grâce à cette solution bancaire l’emprunteur sénior sera en mesure d’équilibrer ses revenus de retraite à ses nouvelles dépenses et à une mensualité plus restreinte.

Une autre raison de faire ce regroupement de crédits et qui est celle de dégager une trésorerie pour acquérir un camping car, faire un magnifique voyage dont vous avez toujours rêvé ! En effet une restructuration de prêts retraité permet non seulement de maîtriser l’endettement, de faire face à la baisse des revenus et du pouvoir d’achat mais aussi le compléter avec des liquidités sans justificatif.

Un propriétaire peut inclure ou pas son crédit immobilier dans ce regroupement. Différentes formules hypothécaire ou sans hypothèque s’adaptent à ce rachat de crédit immobilier.

    Un senior retraité peut-il faire une demande de rachat de crédit ?

Une demande de consolidation de prêts à la consommation à destination des retraités est identique à la procédure classique et sauf à dépasser l’âge de fin de prêt à 90 ans, la solution est possible. L’emprunteur accompagner de son courtier devra présenter des justificatifs, monter son dossier et comparer les offres.

Le senior retraité qui est aussi propriétaire d’un bien immobilier a plus de chance d’obtenir un rachat de prêts, et pourra proposer une garantie hypothécaire si besoin pour une offre de crédit au taux plus intéressant ou une durée plus longue. Une garantie hypothécaire représente donc un atout important pour trouver une solution adaptée à sa situation. Il lui est possible aussi grâce au prêt hypothécaire « In Fine » de dégager un capital, ne payer que des intérêts durant une durée de 10 années et rembourser lors de la vente du bien et en attendant de profiter pleinement d’une retraite et pourquoi pas acquérir un bien sans attendre.

Il est préférable pour un retraité ou senior de se faire accompagner par un expert. Ce professionnel est un courtier ou encore un Mandataire Non Exclusif de Banque, rompu aux techniques du regroupement de crédits, c’est le professionnel expert pour ce genre de situation.

Pour savoir si un dossier de rachat senior est vraiment recevable, le retraité doit faire une simulation ou contacter nos analystes qui répondent en direct à toutes les questions sur le rachat de crédit retraité. Ces analystes déterminent la faisabilité d’un emprunt pour racheter les crédits. Ils proposeront les meilleures alternatives pour mettre en place cette solution avec les banques spécialisées.

Combien coûte un rachat de crédits ?

En règle générale, obtenir un accord de prêt implique des frais et des dépenses. Le rachat de crédits de la même manière occasionne donc des frais pour son demandeur. Il doit donc prendre connaissance des différentes solutions, les anticiper, avant d’opter pour une structure de prêts. En effet,  il ne suffit pas de souscrire à n’importe coût et n’importe quel contrat pour penser faire une bonne opération. Il faut que la solution soit avantageuse avec une mensualité souple.

Le taux d’emprunt n’est donc pas la seule donnée sur laquelle se cantonner. Il est plutôt conseillé de se référer au TAEG. Le taux annuel effectif global est l’expression en pourcentage du coût de revient d’une opération de rachat de crédit. Ce dernier est composé des principaux coûts suivants :

• La nouvelle structure de prêt perçoit les frais d’étude de dossier ;
• L’ancienne banque reçoit le montant total des indemnités de remboursement anticipées (IRA) ;
• L’assurance reçoit un montant qui représente la garantie du nouveau crédit ;
• Le courtier perçoit ses honoraires pour son accompagnement.

Par ailleurs, lorsqu’un emprunteur contracte ce type de rachat de crédit a un certain âge, il doit souscrire à une assurance décès-invalidité. Cela servira de garantie à l’agence au cas où son client perdait sa vie ou devenait invalide.

Pour terminer il faut bien imaginer que l’opération de regroupement de crédit s’accompagne d’un report dans la durée, vous allez devoir faire un effort sur une durée plus longue que précédemment, certes avec des mensualités moins élevées mais cela sous entend un coût total plus élevé, et aussi une contrainte supplémentaire durant une période de la vie où l’on souhaite en profiter.

Jusqu’à quel âge peut-on bénéficier d’un rachat de crédits ?

Age en fin de prêt maximum 90 ans ! A priori, on pourrait penser que ce regroupement de crédit ne s’adresse qu’aux retraités et aux personnes du 3ème âge. Cependant, certains clients en activité et proche de la retraite ont recours à des solutions de rachat de crédit à la consommation et hypothécaire en vue du passage plus ou moins proche de la retraite. Cela leur permet de prévoir les désagréments occasionnés par le passage à la retraite, leurs engagements sont ainsi lissés et permettent un passage harmonieux dans cette nouvelle étape de la vie. Ils pourront par le même biais améliorer leur endettement et mettre à l’abri un bien hypothéqué.

Il est compréhensible que les revenus d’un retraité ne suffisent pas à couvrir toutes les charges si elles ne sont pas réduites et en même temps rembourser les crédits. Pour retrouver l’équilibre de son budget, ce type de rachat de crédit est indiqué. Le retraité ou la personne âgée pourrait même, par ce biais, prétendre à une trésorerie pour le financement d’un projet personnel.

Outre ce profil, cette solution financière s’adresse évidemment aux personnes retraitées et à celles qui sont au soir de leur vie. Il faut noter une différence majeure dans la soumission des séniors qui ont un bien immobilier et ceux qui sont encore des locataires. La différence entre ces deux profils se trouve dans le fait que la durée de remboursement accordée au propriétaire est plus étendue.

Comment définir une opération de rachat de crédit ?

Le rachat de crédit c’est quoi ? Aussi appelé restructuration de prêt, regroupement ou encore consolidation de crédits. C’est une opération financière mis en place par une banque et qui permet de regrouper les encours d’un emprunteur (prêts, crédits, découverts bancaires, loyers, dettes,…) afin de réduire sa charge de remboursement mensuel.

En général cette solution bancaire permet de solutionner le futur passage à la retraite, une situation d’endettement excessif, voire de surendettement ou encore de dégager de l’endettement pour un projet, des travaux ou un achat.

L’objectif premier du rachat de crédits est d’alléger jusqu’à un niveau d’endettement raisonnable le montant global des remboursements mensuels de ses crédits et dettes.

Donc le rachat de crédit doit réduire les mensualités (charges financières liées aux crédits), les regrouper en un seul financement mais en général accompagné d’une augmentation de la durée de remboursement (amortissement), donc d’un effort supplémentaire à consentir.

Cette opération financière prévoyante pour une future retraite ou réparatrice consiste à substituer un ou plusieurs crédits existants par un seul et unique crédit, à un taux si possible moins élevé, mais amortissable sur une durée plus importante que celle du ou des contrats initiaux.

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Découvrez pourquoi le rachat de crédit est devenu incontournable

C’est une solution financière accessible à tous les particuliers, le rachat de crédits n’est pas réservé aux seules personnes en situation de surendettement !

Le rachat de crédits est une réponse immédiate à un problème de pouvoir d’achat et de gestion de votre budget, qui permet grâce à un nouveau crédit de diminuer fortement le montant global de vos remboursements en rallongeant la durée moyenne de tous vos crédits actuels.

Un rachat de crédits à la consommation par exemple, c’est un gain sur échéance, c’est une mensualité plus faible. Une simple simulation de rachat de crédit peut vous aider à comprendre comment l’amélioration de votre pouvoir d’achat et votre endettement vont s’améliorer rapidement.

Pourquoi attendre que votre situation financière soit irrémédiablement compromise et comment un rachat de crédits peut solutionner votre endettement excessif ?

Le rachat de crédits est une solution financière qui regroupe l’ensemble de vos crédits en cours (crédit auto, crédit immobilier, crédits revolving, dettes familiales, trésorerie, …), mais également l’ensemble de vos dettes fiscales et sociales, et amorti ce capital sur une durée plus longue.

Simulation de rachat de crédits en ligne et un rappel téléphonique gratuit sur notre site, vous donnera une idée de comment fonctionne cette solution et quel est le résultat sur votre endettement actuel.

L’assurance de prêt est-elle obligatoire lors d’un rachat de crédit pour sénior ?

L’assurance emprunteur en particulier l’assurance décès et l’assurance invalidité peut être imposée par les banques pour garantir le remboursement des prêts qu’elles accordent, en cas d’accident de la vie. Mais la loi n’impose aucune obligation d’assurance à l’emprunteur.

Selon les garanties souscrites, l’assurance emprunteur permet de rembourser le crédit à la banque en cas de décès.

Désormais, les organismes prêteur ont l’interdiction d’imposer leur propre assurance.

C’est ce que la dernière loi, dite « loi Lemoine », à compter du 1er juin 2022, autorise de faire !  Le jeu de la libre concurrence entre les offres. Retenez donc que vous avez le choix à tout moment, dès la signature de votre contrat de prêt, sans que les banques puissent vous contraindfre, de choisir ou résilier une assurance emprunteur.

Et lorsqu’un emprunteur choisit un contrat externe à la banque donc un contrat par délégation, la banque n’a pas le droit de le pénaliser en modifiant les conditions du taux de prêt. Trois critères sont à prendre en compte pour bien choisir son assurance emprunteur :

• Les garanties. Elles doivent être au moins égales à celles proposées par à banque pour être acceptées par celle-ci.
• Mais au-delà, la couverture doit être adaptée à votre situation pendant toute la durée du prêt. Elle doit vous couvrir sans interruption sur la durée du prêt contre les événements qui vous empêcheraient d’exercer votre profession après une période d’inactivité.
• Vous devez également vous assurer pour les différents sports que vous pratiquez.