Autrefois appelé crédit revolving le crédit renouvelable constitue une réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur. Comment fonctionne ce crédit ? Quels sont ses avantages et ses risques ?
Le fonctionnement du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est un contrat d’une durée d’un an reconductible. A mesure que l’emprunteur rembourse, il peut à nouveau utiliser sa réserve d’argent. Le montant de l’échéance mensuelle ne peut être inférieur à 15 euros. Le crédit court sur 36 mois maximum pour les sommes inférieures ou égales à 3000 euros et sur 5 ans maximum (60 mois) pour les sommes supérieures à 3000 euros. L’emprunteur peut, à tout moment, demander la réduction du montant disponible, la suspension du droit à utiliser cette trésorerie ou bien la résiliation du contrat. En cas de résiliation, il doit rembourser la somme perçue selon les conditions prévues par le contrat.
Les avantages du crédit renouvelable
Le principal avantage du crédit renouvelable est de disposer d’une trésorerie disponible de manière souple sans avoir besoin de justifier ses achats. A mesure que l’emprunteur rembourse, la somme est regonflée et cela peut permettre de faire face à des dépenses imprévues sans grever son budget. La souplesse de la plupart des contrats de crédit renouvelable permet de gérer sa durée et de ne pas prolonger indéfiniment ce crédit qui est souvent conçu pour des besoins passagers. Autre intérêt ? Le contrat ne dure qu’un an. Cela permet donc de disposer d’une trésorerie de manière très ponctuelle sans s’endetter sur plusieurs années. A la fin de la première année de contrat, l’emprunteur peut aussi demander la transformation de ce crédit reconstituable en crédit classique avec des mensualités fixes et une date de fin connue.
Les risques du crédit renouvelable
Le principal risque du crédit renouvelable ? Des taux d’intérêt sur la réserve très élevés dont le calcul obéit à des règles complexes. Ce taux est plus élevé que celui des prêts personnels dits amortissables et peut frôler les 20%. Ce chiffre est souvent situé juste en-dessous du taux de l’usure fixé tous les ans par la Banque de France : au 1er juillet 2017, ce taux était de 20,60% pour les prêts d’un montant inférieur ou égal à 3000 euros, 13,12% pour les prêts entre 3000 et 6000 euros et 6,40% pour ceux supérieurs à 6000 euros. De plus le taux des crédits renouvelables est généralement révisable, ce qui met l’emprunteur à la merci d’augmentations imprévues. Enfin, le fait de disposer d’une réserve d’argent qui se renouvelle constamment peut être tentante. Et ainsi faire entrer l’emprunteur dans la spirale du surendettement sans qu’il ne s’en rende compte.