Le rachat de crédit hypothécaire comme toute opération de financement de prêt est un projet assez délicat. En effet, il est important pour le futur débiteur de trouver l’offre de crédit qui correspond à sa situation économique. Cependant, dans plusieurs cas de rachat de prêt, le propriétaire du projet ne dispose pas des connaissances et compétences requises. Il doit de ce fait consulter un courtier qui sera en mesure de négocier en son intérêt auprès des organismes de prêt.
Les raisons qui justifient l’aide du courtier pour un rachat de crédit hypothécaire
Face à une situation de surendettement, le propriétaire d’une propriété immobilière peut recourir à la solution de consolidation de dettes. La particularité du rachat de crédit hypothécaire est qu’il est basé sur la garantie d’un bien immobilier hypothéqué qui sert à assurer le crédit.
Ainsi, les clients bénéficient de nombreux avantages comme le prolongement de la durée de remboursement, les mensualités réduites et une trésorerie de financement supplémentaire. Toutefois, pour aboutir au rachat de crédit, l’emprunteur doit s’assurer que son dossier est attirant et lui garantit le prêt et la mensualité espérée.
Pour cela, il est recommandé de se faire assister par un courtier spécialiste en rachat de crédits de consommation ou relatif à l’immobilier. Ce dernier aura pour objectif de repérer une proposition d’emprunt qui cadre parfaitement avec les aspirations et la fonction de son client. Il existe également plusieurs avantages à recourir à un intermédiaire pour racheter ses prêts avec comme garantie un bien immobilier hypothéqué.
Profiter du réseau du courtier pour un rachat de prêt immobilier
Dans l’exercice de sa fonction, l’intermédiaire en regroupement de prêts hypothécaires s’est bâti un véritable réseau composé de banques et d’autres structures de crédits. Ainsi, il met ce dernier au profit des emprunteurs à la recherche d’une solution ou d’une offre d’emprunt taillée sur mesure.
De plus, le professionnel pourra mieux constituer le dossier d’étude du crédit de ses clients et leur négocier un taux d’intérêt idéal pour le financement. Par ailleurs, il est important de distinguer ce dernier du mandataire qui n’est affilié qu’à un seul organisme d’octroi de crédits.
Gagner du temps
Il existe sur le marché autant d’offres de prêt que d’institutions financières en rapport avec le rachat de crédit hypothécaire. Ceci peut constituer une perte de temps énorme pour les clients qui doivent prospecter chaque banque et organisme financier.
Pour gagner sur la durée d’aboutissement des projets de prêts, la meilleure solution est de consulter un courtier. Le débiteur n’a plus qu’à le mandater pour effectuer les négociations du taux, des mensualités et de la durée du prêt à financer.
Jouir de l’expérience et du savoir-faire du courtier
Fort de ses nombreuses années de pratiques, ce professionnel a acquis une certaine expérience qu’il peut mettre au profit de sa clientèle. Il a également une connaissance avérée des lois juridiques en application ; chose très utile pour un rachat de crédit hypothécaire.
De plus, certains dossiers nécessitent l’aide d’un expert pour obtenir le montant du capital, le taux de remboursement et les mensualités de crédits désirés. L’expertise et les compétences du courtier sont deux choses qui rendent son intervention nécessaire pour les projets de restructuration de crédits.
Le choix du courtier en rachat de crédit hypothécaire, un processus passionnant
D’entrée, il faut préciser que l’intermédiaire spécialisé en rachat de crédit hypothécaire se distingue des autres par ses compétences et ses solutions proposées. La première caractéristique propre des partenaires financiers est leur statut d’intermédiaire en opération de banques et services de paiement (IOSP). Ceci implique que ce dernier ne représente pas les banques, mais sert plutôt d’intermédiaire.
Ayant reçu un mandat de son client pour agir en son nom, il doit le privilégier devant la banque ou l’organisme financier. Aussi, il est important de connaitre les trois différentes catégories de courtiers pour faire un choix avisé. Il s’agit :
- Des partenaires bancaires qui opèrent en ligne ;
- Des partenaires qui travaillent pour leur propre compte ;
- Des réseaux de courtiers.
Le recours à un courtier physique ou moral est envisageable, mais il faudrait vérifier son enregistrement à l’Orias. Il s’agit du registre unique qui liste le nom et le dossier des intermédiaires en assurance, en banque et en finance. En outre, le choix d’un tel spécialiste en rachat de crédit implique les vérifications suivantes :
- L’ancienneté de fonction de ce dernier ;
- L’obtention des avis de la clientèle et de la banque par rapport à son travail ;
- L’évaluation de son relationnel lors de la première rencontre, etc.
Le coût du recours aux services d’un courtier en regroupement de crédits immobilier
Selon la loi Murcef, le souscripteur n’est redevable au courtier d’une rémunération que lorsque ce dernier réussit à vous trouver un contrat. Il s’agit dans ce cas du financement escompté, d’une trésorerie supplémentaire, d’un faible taux de remboursement et d’une mensualité réduite. La présente loi implique que l’intermédiaire ne peut exiger un quelconque paiement avant l’acceptation du dossier de rachat de crédit hypothécaire.
Autrement, sa réalisation s’avère essentiellement gratuite. Le code de la consommation dans son article L322-22 puis le code monétaire et financier en son article L519-6 sont également précis sur le sujet. De même si les tractations n’aboutissent pas au regroupement de crédit de consommation, le courtier ne perçoit aucun montant du capital.
La demande d’un chèque comme garantie à encaisser plus tard n’est également pas autorisée. Cependant, si cela se produisait, la possibilité est donnée au client de saisir le service de répression des fraudes de la DIRECCTE.
Ainsi, lorsque l’intermédiaire bancaire ou le notaire émet une telle requête, l’emprunteur peut suspecter une tentative d’arnaque. En tant qu’agent enregistré à l’IOBSP, le négociateur de l’emprunt à racheter doit faire preuve de transparence et d’éthique. À cet effet, le TAEG doit également tenir compte des données relatives au coût des honoraires du professionnel.
Les étapes suivies par un courtier en rachat de crédit hypothécaire
Pour mener à bien sa mission, le chargé d’étude du projet du propriétaire immobilier élabore une liste de tâches à réaliser. Ainsi, ce dernier suit les principales étapes suivantes :
- Le renseignement et l’étude de la situation de son client en vue de trouver des alternatives adéquates ;
- La prise de contact et la comparaison des différentes offres des structures désirant financer le montant des dettes de son client ;
- La validation d’une proposition (mensualité, trésorerie, délai, budget…) qui correspond au profil de son client ;
- La réalisation d’une simulation gratuite en ligne pour connaitre les solutions adaptées au client et le coût approximatif de la transaction ;
- La collaboration avec le notaire pour permettre au débiteur de mieux racheter ses dettes.
Dès les premiers contacts, le conseiller financier en consolidation de prêt hypothécaire met à la disposition de son client toute son expertise. Ainsi, il lui prodigue des conseils avisés comme souscrire à une assurance et le guide avec le notaire tout au long de la démarche.
Par ailleurs, pour financer ses dettes par une structure, il est recommandé d’effectuer une simulation, mais aussi d’engager une assurance sur l’initiative. De plus, les pièges susceptibles de se retrouver dans les contrats sont évités grâce à la simulation gratuite réalisée.
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