Un crédit conso propriétaire est une dette contractée pour le financement des achats de biens et services de consommation. Afin de réaliser leurs différents projets, les particuliers sont amenés à souscrire à plusieurs crédits de ce type. Cette accumulation de prêts engendre dans de nombreux cas une situation de surendettement ou de mauvais endettement. Il est conseillé de regrouper puis de faire racheter ses différents crédits à la consommation grâce à un processus de rachat. Comment bien choisir la durée d’un rachat de crédit conso propriétaire ?
L’essentiel sur le rachat de crédits conso pour propriétaire
Le rachat ou le regroupement de crédits conso est une opération financière qui consiste à contracter une dette auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit. Cette solution au surendettement permet de rembourser d’autres crédits en cours de paiement.
Elle sert à regrouper les prêts de même catégorie (les crédits de consommation dans le présent cas) pour les payer en bloc. En dehors du montant total rassemblé, le rachat permet de payer un taux de remboursement unique et moins élevé. Le regroupement de crédit à la consommation regroupe les prêts affectés, les prêts personnels, les crédits-bails et peut également inclure les dettes additionnelles.
Il est également possible d’insérer un montant pour le financement d’un achat de consommation ou la réalisation d’un projet à venir. Le regroupement de ce genre de crédits est réglementé par une législation qui couvre le processus d’achat de biens durables. La mensualité à payer pour une restructuration de prêt est à la fois négociable et relative aux revenus de l’emprunteur.
Pour qu’un particulier souscrive à une telle opération, la structure bancaire ou le prêteur demande une garantie au souscripteur. En effet, la banque a besoin d’une certaine assurance avant de racheter les dettes. C’est d’ailleurs l’une des conditions qui complique la souscription d’un locataire à cette solution.
Les propriétaires par contre, ont moins de mal à cette étape avec la banque ou l’établissement de crédit. En fait, le bien immobilier du souscripteur peut servir d’hypothèque dans le processus de regroupement. Il constitue une véritable force du dossier et facilite la souscription au rassemblement de prêt à la consommation.
Les biens immobiliers peuvent même être financés lors de cette opération. Le bailleur n’ayant pas fini de solder son prêt immobilier peut inclure ce dernier dans le rachat de crédit conso. C’est une option économique qui permet de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire afin d’alléger son budget.
Quelle offre pour un rachat de crédit conso pour bailleur ?
Le rassemblement de prêt à la consommation permet de payer une mensualité unique plutôt que plusieurs. Cette solution offre aussi la possibilité de rééquilibrer son budget, et donc d’améliorer sa trésorerie. La situation du bailleur, contrairement à celle d’un locataire, lui offre un avantage conséquent qu’il doit utiliser pour négocier la meilleure offre possible.
En effet, les propriétaires reçoivent généralement de nombreuses offres en raison de la garantie que représente leur bien immobilier. Ils doivent ensuite opter pour la proposition plus adéquate en se basant sur le taux et la durée de remboursement. L’emprunteur peut choisir un taux flottant, un taux fixe ou encore un taux effectif global pour son rachat de crédit.
Le type de taux choisi définit le coût total du regroupement et les mensualités à payer. Par ailleurs, le taux varie en fonction de la période d’amortissement qui est l’autre indice essentiel pour analyser l’offre de regroupement de prêts. Il est conseillé de consulter un courtier et d’effectuer des simulations en ligne avant d’entamer le processus de rachat de crédit.
Le courtier aide l’emprunteur dans la préparation et la défense du dossier ainsi que pour la négociation de l’offre. La simulation sert d’étude prévisionnelle sur la faisabilité, la rentabilité et l’économie à réaliser sur l’opération. Pour ce faire, il lui suffit d’insérer les informations sur une plateforme en ligne. De manière quasi automatique, la simulation vous donne un état de la situation de votre rachat.
La durée du rachat de crédit conso pour propriétaire
La durée d’amortissement d’un rassemblement de crédit conso varie selon le besoin, le montant global à financer et le profil de l’emprunteur. Pour les propriétaires, celle-ci est généralement comprise entre 1 et 15 ans. Lorsque le contrat inclut une hypothèque de bien immobilier de l’emprunteur, l’amortissement peut s’étaler sur 35 ans. Il convient de préciser que l’âge en fin de prêt est également très important.
L’âge maximal de fin de prêt pour ce type de restructuration de dettes est de 85 ans. Lorsque le contrat du regroupement de prêts est basé sur un bien hypothécaire, cet âge peut évoluer jusqu’à 95 ans. Toutefois, les banques disposant de différentes politiques, la durée de remboursement du rachat de crédit pourrait également varier selon la structure financière.
En outre, plus la durée du rachat est longue, plus le taux est élevé et plus le cumul des mensualités est conséquent. Une longue durée d’amortissement offre de faibles mensualités, mais renchérit l’emprunt. Par contre, une courte durée de remboursement génère d’importantes mensualités qui peuvent mettre le débiteur en danger financier.
Le choix de la durée du rachat de crédit à la consommation pour propriétaire
Une bonne opération de rachat de crédits conso pour propriétaire doit impliquer une durée de remboursement convenable aux revenus de l’emprunteur. Il est conseillé d’opter pour une durée de remboursement qui est à la fois moins longue et moins courte. Le souscripteur doit chercher à payer des mensualités élevées sans pour autant empêcher le financement de ses dépenses quotidiennes.
La mensualité ne pouvant dépasser le tiers du revenu du bailleur doit être considérée dans le choix de la durée du rachat. Il est également peu recommandé d’accepter les durées de rachats standards proposés par les structures bancaires. Le débiteur doit négocier sur la base de ses possibilités de remboursement une meilleure durée d’amortissement.
Une durée de rachat de 10 ans ou moins est bénéfique pour les regroupements de montant global inférieur ou égal à 75.000 euros. Au-delà de ce montant, il est recommandé d’opter pour une durée de rachat de 12 ans. Pour bien choisir celle du rachat de crédit à la consommation, il est nécessaire de se faire épauler par un conseiller financier.
Ce dernier étant spécialiste des opérations financières renseigne idéalement le bailleur sur le processus de rachat. Il l’aide à choisir l’option la plus avantageuse en tenant compte de son patrimoine et de ses charges. La durée idéale du rachat de crédit conso pour propriétaire est essentiellement fonction du montant du regroupement.
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