Lorsque vous êtes propriétaire de votre logement, vous avez automatiquement droit à certains privilèges vis-à-vis des banques. Il faut savoir en effet que pour un rachat de crédit, un propriétaire a plus de chances qu’un locataire d’obtenir un taux intéressant.
Pourquoi ? Tout simplement parce que le demandeur qui souhaite effectuer un regroupement de prêts dispose d’un atout majeur : un bien immobilier à mettre en garantie grâce à une hypothèque qu’il peut prendre sur lui. Alors en plus des astuces dont vous disposez en tant que simple emprunteur pour réduire le taux de votre rachat de crédit, vous avez un atout supplémentaire lorsque vous possédez un bien immobilier.
Que faut-il savoir sur le rachat de crédits ?
Si vous avez l’intention de faire une demande de rachat de crédit, que vous soyez propriétaire ou locataire de votre logement, vous devez prendre le temps de vous renseigner sur cette procédure de regroupement de prêt et sur tout ce qu’elle implique. Alors avant tout, il est important de savoir que le regroupement de crédits, également appelé « restructuration de dettes » ou « rachat de prêt » est une procédure qui vous permet de fusionner en un seul prêt, plusieurs crédits en cours obtenus auprès de différentes banques. La nature des emprunts peut être de différents types. Ainsi, vous avez la possibilité de racheter :
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Des crédits immobiliers, des crédits à la consommation, des prêts personnels…
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Des découverts bancaires en euros.
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Des dettes en tout genre comme vos factures d’électricité, vos factures d’achats dans les magasins…
Grâce à cette procédure, tous les crédits bancaires en cours et toutes les emprunts que vous avez à rembourser auprès de différents créanciers peuvent être regroupés en un seul crédit avec une seule mensualité plus faible. Dans ces conditions, vous pourrez bénéficier de plusieurs avantages parmi lesquels on peut citer :
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La réduction de vos mensualités de remboursement, puisque désormais, au lieu de plusieurs mensualités vous n’aurez qu’une seule à payer pour votre nouveau prêt. Cet avantage est possible grâce à un allongement de la durée de remboursement du prêt et donc au final grâce à une augmentation du coût global du crédit. L’emprunteur paiera donc moins cher chaque mois mais pendant plus longtemps.
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Grâce à votre regroupement de crédits, vous pourrez désormais avoir affaire à un seul créancier pour votre prêt, qui sera une banque ou un organisme financier. Ce sera beaucoup plus facile pour vous de traiter avec un seul interlocuteur plutôt qu’avec plusieurs, surtout en matière d’argent.
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Vos finances seront plus claires et plus faciles à gérer après avoir regrouper vos emprunts. Le montant en euros à rembourser correspond désormais à une seule et unique mensualité plus faible.
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Vous aurez la possibilité de demander de la trésorerie supplémentaire pour réaliser un projet personnel : des travaux, le financement des études ou d’un mariage, l’achat d’une nouvelle voiture ou d’électroménager, payer des réparations ou faire face à un imprévu…
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Vous pourrez épargner plus facilement car vos mensualités seront plus basses.
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Vous pourrez améliorer votre qualité de vie avec l’excédent de trésorerie…
Lorsqu’on découvre tout ceci, on peut être tenté de se demander alors pourquoi tout le monde n’a pas recours au rachat de crédit. Eh bien en réalité, il faut savoir que tous ces avantages ne sont pas gratuits, loin de là. En effet, obtenir un rachat de crédit est une procédure complexe et coûteuse, qui requiert du temps et une grande implication de votre part.
Il est donc préférable de commencer par faire une première simulation en ligne afin d’avoir une idée de ce qui est possible de faire par rapport à votre situation : le montant des mensualité, le taux d’intérêt, la durée de ce nouveau prêt… Dans un second temps, il peut être intéressant de faire appel à un courtier pour cette opération. Celui-ci pourra vous aider à regrouper vos prêts au meilleur taux selon votre dossier. Sachez qu’avec les différents frais à payer, cela revient parfois très cher de racheter ses dettes, c’est pourquoi il est d’autant plus intéressant de faire confiance à un expert qualifié pour vous aider.
Les honoraires du courtier ne seront à régler que si celui-ci vous présente une offre que vous acceptez, le risque est donc réduit pour les emprunteurs. Pour régler la question du montant total du rachat de crédit, il existe une solution pour faire des économies : il suffit d’obtenir le taux le plus bas du marché. Le taux d’intérêt est calculer sur le capital restant dû.
Pourquoi faut-il trouver le meilleur taux pour un rachat de crédit ?
Pour un rachat de crédit, l’une des priorités est de trouver le moyen de baisser au maximum le taux de crédit accordé par la banque. Pourquoi ? Tout simplement parce que ce taux a une grande influence sur le coût total de l’opération. Il faut savoir en effet qu’en matière de taux de crédit, la différence est parfois de quelques décimales à peine. Cela peut sembler insignifiant au premier abord. Cependant, pour vous rendre compte de la différence, vous ne devez pas considérer le taux en lui-même, mais plutôt le montant total du crédit qu’il permet d’obtenir.
Vous pourrez alors comprendre que même une décimale peut faire une grande différence, surtout lorsqu’il s’agit d’un crédit d’une valeur importante. C’est pour cette raison que les emprunteurs et demandeurs de rachat de crédit, usent de tous les moyens possibles pour réduire le plus possible le taux que la banque leur accorde. Alors n’hésitez pas à en faire de même, d’autant que si vous êtes propriétaire, vous avez plus de chance d’obtenir gain de cause.
De nombreux emprunteurs considèrent que cette opération même si elle augmente le coût global du prêt, leur permet de limiter leur endettement. En réalité, ils se sentiront davantage capable de rembourser leur endettement petit à petit avec des mensualités plus faibles. En général, les personnes qui souhaitent regrouper leurs emprunts ont accumulé peu à peu toute une série de dettes : prêt à la conso, emprunt perso, crédit immobilier.
L’une des solutions pour avoir le meilleur taux consiste à réduire la durée du crédit. En effet, plus le prêt est réalisé sur une courte période plus le taux d’intérêts sera bas pour cette opération. Cependant, nous savons également que pour avoir des mensualités, il est nécessaire d’allonger la durée du prêt. Il est donc intéressant de faire des simulations en variant la durée du regroupement de crédits pour trouver une offre intéressante. En plus de vous aider dans la renégociation, le courtier vous aidera également à comparer des offres en prenant en compte tous les frais comme notamment l’assurance emprunteur.
Comment obtenir un meilleur taux pour son rachat de crédit ?
Avant d’aller plus loin, il faut savoir que pour le rachat de crédit propriétaire, le demandeur dispose de deux options en fonction de sa situation et des choix qu’il fera. Il peut choisir une procédure sans garantie pour racheter ses prêts, et dans ce cas la banque ne pourra compter que sur l’assurance de crédit. Cependant, il peut aussi choisir une procédure avec prise d’hypothèque, et utiliser son bien immobilier comme une assurance pour la banque.
Dans le premier cas, comme vous pourrez le confirmer avec une simulation, vous disposerez des mêmes solutions qu’un particulier lambda. Autrement dit, pour obtenir un taux intéressant, il faudra :
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Travailler sur l’amélioration de votre profil emprunteur, afin de prouver à la banque que vous êtes digne de confiance. Vous devrez constituer un dossier indiquant vos revenus, vos ressources, vos dettes, vos différents emprunts, votre situation professionnelle… Il est donc important de valoriser au maximum le dossier que vous présenterez aux différents établissements bancaires.
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Contacter un courtier pour qu’il se charge des négociations et obtienne pour vous le meilleur taux pour votre rachat de crédits.
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Apporter une contribution personnelle, un apport, pour prouver à la banque que vous pouvez assumer les charges de remboursement de ce contrat bancaire.
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Réduire la durée du prêt, car moins la durée est longue, plus la banque sera disposée à baisser le taux du rachat de crédit.
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Utiliser un simulateur ou calculette en ligne pour connaitre la tendance bancaire en ce qui concerne les taux de rachat de crédit en fonction de votre profil emprunteur.
Dans le deuxième cas, s’il s’avère que vous souhaitez mettre votre bien immobilier en garantie pour cette procédure, vous augmenterez alors de façon considérable, vos chances d’obtenir un taux moins élevé. On parle alors ici de regroupement de crédit hypothécaire ou rachat de prêt hypothécaire. Cette solution est très apprécié par les organismes de prêts, car grâce à la garantie donné par l’hypothèque, la banque peut avoir toute confiance en vous. Elle pourra se fier à la valeur du bien immobilier sur lequel vous aurez pris une hypothèque, et savoir qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, elle pourra mettre ce bien en vente pour obtenir un remboursement intégral du montant accordé.
Dans ces conditions, il n’y a aucune raison qu’elle ne soit pas favorable quant au fait de vous accorder le taux d’emprunt le plus bas du marché pour votre rachat de crédit propriétaire. Cependant n’hésitez pas à comparer les tarifs avec une simulation et à faire jouer la concurrence en matière d’assurance emprunteur. Le regroupement de prêt hypothécaire peut permettre de racheter également des crédits à la consommation bien qu’il soit en général plus utilisé pour racheter des crédits immobiliers.
Comme vous pouvez le voir, il n’est pas toujours évident de négocier un taux de crédit intéressant auprès des banques lorsque l’on souhaite racheter ses prêts. Toutefois, lorsque vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, cette situation vous donne un avantage sur les autres demandeurs pour un prêt, car ce détail rend votre dossier plus intéressant et moins risqué aux yeux de la banque. Cependant, n’oubliez pas que cet engagement est lourd car en cas de défaut de paiement, vous prendrez le risque de perdre votre bien immobilier.
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