Lorsque vous contractez un crédit immobilier ou que vous souscrivez à un rachat de crédits, le taux est le premier élément à considérer. Ainsi, le propriétaire d’un bien immobilier dans l’optique de se sortir d’une impasse financière, ou d’avoir un meilleur crédit doit comparer les taux. À cet effet, il a recours au comparateur qui est un outil disponible en ligne et facile d’utilisation. Ce dernier passe en revue les différents taux appliqués par plusieurs banques, en fonction du profil et des besoins de l’emprunteur.
L’importance du taux pour une opération de rachat de crédit propriétaire
En matière de prêt immobilier ou de rachat de crédit, le taux ne sert qu’à exprimer la manière dont la banque se rémunère. Ainsi, pour accorder un crédit ou un rachat de crédits à un prêteur, la banque doit gagner quelques euros sur le remboursement par mensualité. À cet effet, le taux, en fonction des conditions préalablement définies, peut-être fixe ou variable, in fine ou capé.
Cependant, il existe deux types de taux que sont le taux nominal et le taux annuel effectif global (TAEG). Lors d’une comparaison des différentes offres de rachat de crédit propriétaire, c’est le TAEG qui détermine s’il s’agit d’une bonne affaire. Ce dernier exprime en pourcentage le coût du financement d’une consolidation de dettes.
Un taux compétitif s’obtient après la formulation d’une demande de financement, adressée à une structure bancaire spécialisée. Cette dernière au regard du profil du débiteur (locataire ou détenteur de bien immobilier hypothéqué) fera des propositions suite à certains travaux d’analyse.
Ainsi, différents établissements de crédit comme les banques classiques et les courtiers interviennent dans le processus de regroupement de crédits. Regrouper ses crédits est une solution efficace et avantageuse pour éviter le surendettement et investir dans de nouveaux travaux. Il est bon de renégocier ces emprunts, mais il est encore mieux de les regrouper.
La négociation du taux, une étape importante du rachat de crédit propriétaire
Au regard de l’importance qu’il revêt, le taux est l’élément qui fait toute la différence entre une offre de rachat de prêt et une autre. Ainsi, il est primordial de pouvoir le négocier, car il détermine le montant total en euros à rembourser pour un rachat de crédit. Bien menée, une négociation du taux permet de réduire considérablement la mensualité de remboursement d’un prêt. Pour y arriver, le débiteur peut s’adresser à différentes banques.
Toutefois, avant d’entamer l’opération de rachat de crédits, il est important de noter une différence majeure entre le taux antérieur et le nouveau taux du regroupement. En effet, selon les experts, le nouveau taux de l’opération doit avoir un minimum d’un point en dessous.
Dans le cas de plusieurs crédits de consommation, il faudra considérer la moyenne des taux des différents prêts. Néanmoins, cette différence s’observe lorsque les critères de durée et du montant restant dû sont pris en considération.
Quelques astuces pour obtenir les meilleurs taux des institutions bancaires
En effet, chaque structure financière, spécialisée dans le rachat de crédit, se vante d’offrir le meilleur taux de regroupement de dettes à ses clients. Ceci se comprend en raison de l’environnement concurrentiel où elles évoluent. À ce titre, comparer les taux devient indispensable pour les propriétaires qui optent pour un rachat de crédits.
Il en est de même pour le prêteur locataire qui désire racheter ou renégocier son prêt et obtenir le financement d’un nouveau projet. La situation de ce dernier l’oblige à bien renégocier pour réduire le montant de son emprunt.
De nombreuses astuces permettent d’obtenir, selon sa situation, les meilleurs taux et mensualités pour un regroupement de crédit. Au nombre de celles-ci, en voici quelques-unes :
Passer par un courtier (intermédiaire bancaire)
À mi-chemin entre le contractant d’une dette ou d’un prêt et l’établissement de crédit, le courtier se présente parfois sous la forme d’une personne physique. Aussi, il peut s’agir d’une personne morale, qui exerce son activité grâce à des mandats. Cela dit, pour cette prestation, le professionnel n’est rémunéré que lorsque le contrat est signé, et que les deux parties sont satisfaites.
Fort de son expérience, le courtier mettra tout en œuvre pour obtenir les clauses de contrats les plus avantageuses pour le souscripteur du rachat de crédit. Ceci implique donc que les mensualités, le coût total de l’emprunt à racheter et surtout le taux sont les aspects qu’il doit analyser. Pour y arriver, il effectue une simulation sur la base de certaines informations pour trouver l’établissement de crédit idéal.
Fournir un dossier attrayant
Le profil, comme pour toute opération de prêts, est un élément capital ; et à ce titre, il faut le soigner. Ainsi, un dossier doit contenir des justificatifs d’une bonne santé financière ; aucun doute ne doit planer quant à la solvabilité de l’emprunteur. Au vu d’éléments positifs comme une domiciliation de revenus et aucun incident de retard de paiement, la banque est motivée à offrir un meilleur taux.
Cet aspect est d’autant plus favorable pour un rachat de crédit que celui-ci porte sur un prêt immobilier ou des crédits à la consommation.
L’apport de l’emprunteur
Dans le cadre d’un rachat de crédit propriétaire ou locataire, celui-ci se traduit par les échéances déjà payées par l’emprunteur. Plus les mensualités remboursées sont importantes, moins la durée de remboursement sera longue, ce qui correspond à un taux et un coût total bas.
Par ailleurs, posséder un bien immobilier hypothéqué, une assurance et domicilier son revenu dans un compte de cette banque sont des atouts. En effet, ces derniers offrent davantage de crédibilité au dossier de regroupement de prêts.
Faire valoir un contrat de travail durable
Il s’agit d’une garantie supplémentaire pour l’établissement de crédit prêteur, de savoir que son client possède un CDI. Même si le bien immobilier, mis en hypothèque constitue une assurance pour le remboursement, le contrat de travail vient renforcer cette garantie. Les fonctionnaires par exemple jouiront du contrat de titulaire pour bénéficier des avantages comme de meilleures mensualités et taux.
Par contre, les personnes exerçant une profession indépendante devront justifier de trois années d’activités pour bien racheter leurs crédits liés à l’immobilier ou même les prêts de consommation. Une exposition des derniers bilans constitue un moyen sûr et simple de le faire.
Miser sur la durée
En rachat de prêt hypothécaire ou de consommation, le délai de remboursement influe directement sur le taux d’intérêt pratiqué sur un crédit. Le rachat comme la renégociation de crédit propriétaire sont aussi soumis au même principe.
Ainsi, une durée de restructuration de crédits plus longue implique de faibles mensualités, mais à un taux d’intérêt plus important. À cet effet, si les revenus de l’emprunteur le lui permettent, il lui est recommandé d’opter pour un projet de courte période.
Utilisez efficacement le comparateur d’un rachat de crédit hypothécaire
Encore appelé consolidation de prêt propriétaire, le rachat de crédit hypothécaire peut être simulé en ligne. Grâce aux outils de simulation, le souscripteur peut comparer les différents taux proposés, et ainsi trouver l’offre la plus adéquate. Cependant, pour arriver à en tirer profit, l’utilisateur doit pouvoir s’en servir convenablement.
Généralement, les techniques de simulation sont développées par des courtiers, et nécessitent de passer quelques étapes en vue d’une utilisation optimale. Ainsi, comparer des offres de rachat de crédit et trouver le meilleur taux revient à :
- Renseigner le formulaire de demande par des informations en rapport avec votre situation ;
- Une fois remplie, la structure analyse le formulaire et répond le plus souvent sous 24 h. Elle fait au demandeur des propositions de solution les plus rentables pour bien regrouper leurs créances ;
- C’est au souscripteur de choisir la proposition de solution et l’assurance qui convient le mieux à ces attentes et futurs travaux ;
- Après le choix, l’offre finale est transmise au client pour signature du projet de renégociation ;
- Il s’ensuit l’étape de montage de dossier ;
- Ces étapes validées, l’organisme qui consent au rachat de crédit propriétaire décaisse des euros pour rembourser les différents crédits contractés.
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