Pour un débiteur, connaitre les différents paramètres de son rachat de crédits est une étape indispensable. D’ailleurs, il s’agit de la première phase pour souscrire à un rachat de crédit immobilier. Ainsi, une simulation, bien qu’elle n’ait aucune valeur contractuelle, permet au propriétaire d’un bien immobilier en hypothèque d’appréhender bon nombre d’éléments. Il s’agit essentiellement du montant global des dettes, des futures mensualités, de la durée du nouveau contrat de prêt et surtout du nouveau taux. En effet, une attention particulière est portée à ce dernier, car il distingue un bon rachat de crédit propriétaire d’un mauvais regroupement.
Appréhender le rachat de crédit propriétaire
Le rachat de crédits, encore appelé regroupement de crédits, est une opération qui vise à mettre en commun toutes les dettes contractées par un client. Dans le cas d’un propriétaire, ce dernier bénéficie de son statut personnel pour jouir de certaines prérogatives. En effet, il peut regrouper son crédit immobilier et différent type de crédits de consommation, pour en faire un seul crédit. Il s’ensuit, une mensualité unique et un rallongement de la période de paiement du regroupement.
Ainsi, un rachat de crédit propriétaire est perçu comme un rachat de crédits ordinaire. La seule différence est que la part affectée au crédit immobilier est plus importante que celle des crédits de consommation. Aussi, il existe différents types de propriétaires, et seulement quelques-uns peuvent prétendre à cette opportunité de réduction d’endettement. Il s’agit des :
- Détenteurs d’un bien immobilier qui ont leur crédit immobilier en cours de remboursement ;
- Propriétaires ayant achevé le paiement de leur crédit.
Toutefois, la concrétisation de cette opportunité nécessite le montage financier d’une structure spécialisée. Cette dernière n’exclut aucun profil ; ainsi, un salarié, un retraité, ou un travailleur libéral peut souscrire à cette offre.
Le taux : principale raison de faire la simulation d’un rachat de crédit propriétaire
Dans bien des cas, une baisse du taux de crédit immobilier est un motif suffisant pour entreprendre une opération de rachat. En effet, les experts s’accordent à dire qu’une différence de 0,50 % entre les deux taux suffit pour l’envisager. Pour eux, ceci est une occasion de faire un meilleur arrangement financier et augmenter son budget personnel. Cependant, il est impossible d’arriver à cette conclusion sans procéder à une simulation.
Il est vrai qu’en principe le rachat de crédit occasionne une baisse des mensualités de paiement en raison de la prorogation de la durée. Néanmoins, le rachat de crédit propriétaire suscite l’avènement d’autres charges, dont l’achat de certains services. En d’autres termes, l’initiateur de cette solution devra financer ce nouveau prêt. Le seul moyen de connaitre le coût de l’opération est de déterminer le Taux annuel effectif global (TAEG).
C’est à cette étape qu’intervient la simulation du rachat de crédit hypothécaire. Il permet, après avoir renseigné quelques informations spécifiques au profil de l’emprunteur, d’obtenir le coût total qui sera engagé. Ainsi, le simulateur calcule en premier lieu le taux d’intérêt sur la base d’informations comme :
- La durée ;
- Les conditions de remboursement ;
- Les risques d’endettement encourus ;
- Les garanties avancées pour contracter le prêt.
Toujours dans le but de déterminer le taux annuel effectif global (TAEG), d’autres éléments entrent en considération. Il s’agit entre autres des frais pour l’étude du dossier, des frais d’assurances et des frais pour la prestation d’évaluation du bien immobilier. À ces derniers, peuvent s’ajouter les frais de courtage s’il y a lieu, et les frais d’ouverture et de tenue de compte.
Pour obtenir le financement d’un regroupement de prêts immobiliers ou liés à la consommation, il faudrait constituer un dossier. Le débiteur en condition de surendettement doit faire appel à cet effet à un courtier. Il doit également consulter un notaire pour la légalisation de ces biens immobiliers.
Le rôle du courtier est de porter assistance au projet de son client en négociant l’offre après dépôt du dossier à la banque. Il permet à ce dernier d’obtenir le meilleur emprunt sans porter atteinte à ses travaux de vie quotidienne.
Déterminer les avantages de la simulation d’un rachat de crédit propriétaire
Pour un emprunteur en situation de surendettement, le rachat de crédit est la solution idéale. Il permet à ce dernier de régulariser ses finances, voire de dégager des fonds pour le financement d’un nouveau projet et de nouveaux travaux. L’engagement dans une telle opération permet également de réduire sa mensualité et de dégager une trésorerie pour peut-être financer un achat imprévu.
Il s’agit d’un projet économique et efficace pour pallier l’endettement et restructurer son budget. Cependant, il est assez avantageux de consulter un courtier et d’effectuer une simulation en ligne avant de signer tout contrat de prêt.
Le taux d’intérêt est calculé aisément
L’octroi d’un prêt est conditionné au paiement d’un intérêt, et le rôle du simulateur en ligne est de déterminer ce taux. Après avoir fourni les renseignements adéquats, l’outil présente sous la forme d’un pourcentage, le taux nominal ou le taux réel. Il faut aussi savoir que ce pourcentage peut être fixe ou variable.
Le calcul rapide des mensualités de prêts
Grâce au simulateur en ligne, le propriétaire d’un bien est en mesure de connaitre la nouvelle mensualité qu’il aura à verser chaque mois. Une fois encore, celui-ci dépend des revenus, de la durée de la dette et du taux d’intérêt de l’emprunteur.
Une évaluation des frais notariaux
Comme toute demande de prêts, le rachat de crédit propriétaire à des implications juridique. À ce titre, des frais seront versés au trésor public ainsi que les honoraires du notaire. Grâce au simulateur, il est possible d’avoir une idée de ces différents montants.
Le calcul de la capacité d’emprunt
S’il y a bien un élément qui a autant d’importance que le taux, c’est bien la capacité d’emprunt du client. Il n’est pas en effet possible d’emprunter plus d’argent que le revenu gagné. La banque se doit de s’assurer, que le client est en mesure de payer son prêt, sans qu’il y ait aucune répercussion sur ses charges quotidiennes.
La détermination des frais d’assurance
Lorsque le prêt prend en compte une longue durée, les banques exigent de souscrire à une police d’assurance. Ainsi, en fonction des données renseignées, le simulateur donne un aperçu du montant total de l’assurance.
Les étapes d’une simulation de rachat de crédit propriétaire
L’obtention d’un rachat de crédit propriétaire n’est pas aussi difficile qu’il parait. Il est toutefois important de suivre certaines étapes cruciales pour mener à bien la transaction. Ainsi, la première étape préconise de calculer le montant total des crédits en cours. Celui-ci compile les données comme : le type de crédit, les mensualités, le capital restant dû, et une trésorerie complémentaire.
Quant à la seconde étape, elle est une présentation de la situation du demandeur au sein des biens immobiliers mis en hypothèque. Dans ce cas précis, il s’agit d’un propriétaire, et à ce titre il doit fournir des renseignements sur la valeur vénale des garanties. L’étape suivante est d’indiquer sa situation professionnelle, et les éléments suivants renseignent mieux :
- Le statut (salarié, cadre, profession libérale, travailleur du secteur public, artisan, etc.) ;
- La forme de contrat (CDI, CDD, ou intérimaire…) ;
- Les revenus mensuels de l’emprunteur.
La condition personnelle de l’emprunteur représente la troisième étape du processus. Ainsi, ce dernier donnera les informations sur sa situation matrimoniale. Par ailleurs, le financement obtenu de la banque doit inclure un budget supplémentaire pour faciliter le train de vie et stopper l’endettement. Outre la réalisation de futurs travaux, ce dernier pourrait aussi servir à l’achat d’éléments indispensables à la vie.
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