L’élément essentiel d’un regroupement de prêts
Lorsque vous souhaitez souscrire un rachat de crédits, plusieurs paramètres sont à prendre en compte. En dehors du délai de remboursement, vous avez surtout le taux d’intérêts qui est l’élément essentiel du crédit. Rappelons que le capital restant dû sert de base au calcul de cet indicateur.
En effet, votre regroupement de prêts sera plus intéressant pour vous si le pourcentage auquel vous l’avez contracté est bas. Concrètement, il faut qu’il soit adapté à votre budget. Pour comparer deux offres de restructuration de dettes, vous pouvez vous baser sur cet indice.
C’est d’ailleurs pour cette raison qu’on vous recommande de prêter une attention particulière à cet indicateur lorsque vous souhaitez rassembler vos dettes. Sinon, vous risquez de faillir à votre mission ou pire retrouver votre nom sur le FICP.
Qu’est-ce que le taux nominal ?
Le taux d’intérêt nominal est un pourcentage qui est créé au moment d’un prêt, quelle que soit sa nature. C’est à partir de cet indicateur que le prêteur (organismes de crédit ou institutions financières) calcule les mensualités en euros qu’il devra régler au titre du crédit.
Généralement, il est inscrit dans le contrat de prêt qui lie les deux partis (débiteur et créancier). Cependant, on en distingue deux types : en premier lieu, on retrouve le taux fixe. Une fois défini, celui-ci ne peut plus être modifié durant tout le contrat. En second lieu, il y a une version variable qu’il est possible de changer en fonction des réalités observées sur le marché.
Définition du TAEG
Le taux annuel effectif global est un pourcentage qui permet de comparer deux ou plusieurs crédits entre eux. Pour ce faire, il exprime, sous forme d’indicateur, le coût d’un prêt qui servira ensuite de base pour la comparaison.
Il s’agit donc d’un indicateur normalisé qui est calculé à partir du capital restant dû. Regroupant toutes les commissions et les autres frais liés, c’est un indice qui est beaucoup plus utile aux consommateurs. Il leur permet, en effet, de comparer les différentes offres proposées par les établissements de crédit et le montant total qu’il faudra rembourser.
Comparer 2 offres de rachat de crédit avec le TAEG
Le principal objectif d’un TAEG est de trouver un indicateur permettant de déterminer le coût total d’un emprunt. Très apprécié par le consommateur, il fait partie des éléments primordiaux à prendre en compte afin de comparer différentes offres de rachat de crédits.
Généralement,cet indice se calcule de la même manière par toutes les banques en se basant sur le capital restant dû. De cette manière, il revient à l’emprunteur de comparer ce qui a été proposé par chacun d’eux. En procédant ainsi, il lui sera plus facile de savoir vers quel établissement de prêts se tourner. Si cet indice est important il est également nécessaire de prendre en compte le montant de l’assurance à la charge du souscripteur.
Faire une simulation pour estimer les mensualités d’un rachat de crédits
Pour regrouper l’ensemble de ses dettes personnelles, la première des choses qui tient à cœur est le taux proposé par l’organisme financier. Ainsi, vous pouvez faire une simulation en ligne pour estimer celui-ci pour votre contrat de restructuration de crédits. C’est une méthode qui n’exige aucun engagement de votre part.
Il vous suffit de fournir aux calculettes en ligne quelques informations personnelles et le tour est joué. Le résultat vous permettra de savoir de quel taux vous pourrez bénéficier compte tenu des renseignements que vous avez donnés pour le financement de votre projet.
L’influence de la durée de remboursement
On sait que le taux est le principal élément à prendre en compte lors d’un rachat de crédit. Pourtant, il n’est pas le seul. La durée de remboursement est aussi un aspect très important que vous ne devez ignorer sous aucun prétexte si vous racheter ou renégocier des prêts auprès d’un organisme.
Il faut savoir que la durée de remboursement influe sur le taux d’intérêt du rachat de crédits et donc sur le nombre d’euros à débourser au final. Cela dit, plus vous allez choisir de regrouper vos crédits sur une longue période, plus vous aurez à payer d’intérêts.
Obtenir un meilleur taux pour ma restructuration de dettes
Pour obtenir un rachat de prêt à un meilleur taux, il va falloir prendre en compte plusieurs paramètres.
Le montage du dossier de prêt
Le montage du dossier de prêt bancaire est le premier élément à prendre en compte pour espérer trouver une solution intéressante auprès d’un organisme spécialisé qu’il s’agisse d’une renégociation ou d’une restructuration de dettes. En effet, avant qu’une banque ne fixe le taux d’un emprunt, il procède à une étude de la situation financière.
Lors de cette analyse, elle se concentre surtout sur le profil de l’emprunteur. Si elle le fait, c’est surtout pour pouvoir estimer à peu près le risque qu’elle court en procédant à une telle opération.
C’est pour cette raison qu’il est conseillé de bien monter son dossier de prêt avec l’aide d’un courtier. Si c’est bien fait, vous aurez plus de chance d’obtenir une réponse positive pour une restructuration de dettes à un taux idéal.
L’aide des intermédiaires bancaires
Les intermédiaires bancaires sont le moyen le plus sûr et le plus rassurant pour obtenir un meilleur taux aussi bien pour une rénégociation que pour un rachat. En effet, comme leur nom l’indique, ce sont des agents qui servent de liaison entre les banques et le souscripteur.
Dans les faits, ce sont eux qui se chargent de toutes les opérations durant le processus de rachat de crédits. Que ce soit le montage du dossier, la négociation du taux, la recherche d’une assurance intéressante ou autres, ils s’occuperont de tout. Vous pouvez également de négocier une somme d’argent supplémentaire pour réaliser des travaux, l’achat d’une voiture ou d’un bien immobilier…
Le profil du demandeur
Les détails personnels et professionnels sur l’emprunteur sont directement en liaison avec le montage du dossier de prêt. En effet, pour monter son profil, le consommateur se doit de fournir les informations qui ont un rapport avec sa situation personnelle et familiale. Ceci pour permettre aux organismes de prêt bancaire de s’assurer de sa solvabilité durant tout le contrat. Qu’il souhaite racheter ou renégocier ses dettes, il devra pour réussir à diminuer ses mensualités, il devra indiquer ses revenus et donner toutes les informations pour la réalisation de son projet.
Faire un apport
Pour obtenir un meilleur taux lors d’un regroupement de prêts, il est aussi intéressant de faire un apport. De cette façon, vous réduisez le risque d’insolvabilité aux yeux de la banque. Pour être plus précis, un apport personnel est l’argument parfait pour convaincre les organismes d’assouplir leurs conditions.
Il est également envisageable pour un demandeur propriétaire d’apporter une garantie en acceptant de mettre en hypothèque un ou plusieurs biens immobiliers. L’immeuble sera pour la banque la garantie de ne pas perdre d’argent.
Moduler la durée du nouveau prêt
La modulation de la durée du nouveau prêt est tout simplement une alternative pour vous permettre de sauver votre emprunt. En pratique, cela vous offre l’opportunité d’augmenter ou de diminuer la période pendant laquelle vous allez rembourser votre mensualité. Cela peut être à cause d’une difficulté financière, d’une variation de revenus, d’un changement de situation professionnelle…
Attention aux taux attractifs et aux assurances coûteuses
Lorsque vous êtes à la recherche d’un établissement bancaire pour un rachat de crédit, vous pouvez en trouver qui proposent des taux plus bas que d’habitude ou une assurance coûteuse. Généralement, il est conseillé de se méfier de ces genres de structures.
Le taux attractif peut avoir pour objectif de vous convaincre juste de l’existence d’une offre à moindre coût. C’est pour cette raison que vous devez non seulement chercher l’établissement le plus avantageux, mais aussi vous rassurer de son sérieux.
Le taux d’un rachat de crédit à la conso
Le taux d’un rachat de crédit à la conso dépend en grande partie de la durée de remboursement. Cependant, cette échéance dépend de la nature de l’emprunt. On sait que par nature un rachat de prêt immobilier aura un taux plus faible.
Concernant le taux d’un rachat de crédit à la consommation, celui-ci peut différer d’un emprunteur à un autre, mais il est normalement plus élevé qu’un regroupement de prêt immobilier.
Cette conclusion peut, d’ailleurs, faire appel à un deuxième facteur qui fait varier le taux d’intérêt : le profil de l’emprunteur (locataire ou propriétaire). Alors, pour espérer obtenir un regroupement de crédit à un meilleur taux, l’idéal est de considérer ces différents facteurs.
Le taux d’un regroupement de prêts immobilier et de crédits à la conso
Il est aussi possible de regrouper des prêts immobiliers et crédits à la consommation en une seule dette. Cependant, à ce niveau, le taux peut est un peu plus élevé que pour les rachats ordinaires.
En effet, il existe une grande différence de taux entre le crédit immobilier et les crédits à la consommation. Dans les faits, le taux d’un crédit à la conso est plus élevé que celui d’un prêt immobilier.
Pour bénéficier d’un taux avantageux lors de l’association de ces deux types de prêts, il faut alors que la part de l’immobilier représente au moins 60 % de l’emprunt. De cette manière, vous pouvez bénéficier du taux des crédits immobiliers pour votre restructuration.
Dans le cas contraire, ce sera le taux du crédit à la consommation qui sera appliqué. L’opération vous reviendra donc plus chère que d’habitude à la fin.
Le taux d’un rachat de prêts hypothécaires
Sachez que le regroupement de crédits hypothécaires peut se faire suivant une période plus ou moins longue selon le montant emprunté. De ce fait, le taux d’une restructuration de prêts hypothécaires est généralement moins important que celui d’un rassemblement à la consommation.
En effet, une opération de regroupement de crédit hypothécaire se fait sur une durée maximale de 25 ans. Cela représente donc une échéance de 300 mois. Cependant, lorsque l’emprunteur est un propriétaire, ce délai peut s’étendre encore plus.
Concrètement, un emprunteur-propriétaire est capable de mettre son ou ses biens immobiliers en hypothèque. De cette manière, il garantit son rachat de dettes et rassure ainsi la banque du remboursement du capital dû.
Lorsque l’emprunteur utilise son bien immobilier comme hypothèque auprès d’une banque, son rachat peut bénéficier d’une durée de vie allant jusqu’à 35 ans, soit 420 mois de financement. Ce qui a un impact important sur le taux de l’emprunt qui se retrouve généralement plus bas.
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