Le principe du rachat de crédits
Le rachat de crédits est considéré par certains comme une solution efficace contre le surendettement. Le principe d’un rachat de crédits consiste à regrouper différents emprunts (crédit immobilier, prêt perso, crédit à la consommation…) en un seul et unique prêt. Ce nouveau financement permet d’alléger le montant de vos mensualités grâce à un allongement de la durée de paiement de vos crédits rassemblé en un seul prêt.
Généralement, le rachat de crédit est effectué auprès d’une nouvelle banque autre que les précédentes afin de négocier de meilleures conditions de remboursement. Avec cette opération financière, certains emprunteurs réussissent à éviter le surendettement. Néanmoins, il est important de bien comprendre que l’étalement de la durée de remboursement implique une augmentation du coût total du crédit. Au final le souscripteur paiera plus cher pour racheter ses différents emprunts mais il retrouvera plus de souplesse dans son budget personnel au quotidien.
Le rachat de crédits ou regroupement de prêt permet, entre autres, de financer la réalisation d’un nouveau projet (réalisation de travaux, achat d’une maison ou d’un autre bien immobilier, voiture…) ou de préparer la survenance d’un évènement important (mariage, naissance, voyage…). Il facilite la gestion du portefeuille de l’emprunteur en ne créant qu’une seule mensualité dont le montant est plus faible.
Des astuces pour un meilleur taux pour son rachat de crédit conso
Pour le regroupement de prêt, obtenir un meilleur taux est l’objectif de tous les demandeurs cependant le dossier sera étudié attentivement par la banque. En effet, les offres intéressantes seront plus ou moins nombreuses selon la situation et du profil du client. Il est donc important que ce dernier prépare avec soin son dossier.
Quelles solutions pour les crédits à la consommation ? La détermination d’un taux d’intérêt raisonnable pour l’emprunteur est tributaire d’un certain nombre de facteurs importants tels que la capacité d’endettement, le type de dettes contractées, ses revenus… Le plus souvent, ce taux correspond à ceux des emprunts personnels, qui varient entre 4 % et 10 %. Ce qui ouvre pas mal de perspectives. Il est donc recommandé de faire plusieurs demandes de rachats de crédits afin d’évaluer le taux qui vous convient le mieux. Il est possible d’intégrer dans votre financement l’obtention d’une somme d’argent supplémentaire pour réaliser des projets de vie.
Le crédit à la consommation étant un prêt personnel, il est légalement impossible de le renégocier. Toutefois, il ne faut pas confondre ces deux concepts. En effet, la renégociation et le rachat de prêt n’ont pas le même mode opératoire. L’emprunteur souhaitant renégocier vise une baisse de taux auprès de sa banque, tandis que pour regrouper ses prêts, il a besoin de l’intervention d’une structure extérieure (à la structure prêteuse). Il s’agit d’une alternative légale et efficace pour rééquilibrer ses finances. En regroupant plusieurs mensualités en une seule moins élevée, ce financement correspond davantage aux revenus et aux finances du bénéficiaire.
Notez bien que toutes les créances ne sont pas éligibles au rachat de crédits à la consommation. Les banques et autres structures financières ont établi une ligne stricte en ce qui concerne les crédits pouvant faire l’objet d’un regroupement. Seuls sont autorisés :
Les prêts personnels
Ils ne sont pas spécialement employés pour un besoin ou un projet unique et leur délai de remboursement ne peut excéder 7 ans. Ces prêts comprennent : le crédit renouvelable, la LOA (Location avec option d’achat), le prêt étudiant, le découvert considéré comme tel et les microcrédits persos.
Les crédits affectés
Contrairement aux prêts personnels, ces crédits sont souscrits de concert avec l’organisme prêteur afin de contribuer à la réalisation d’un projet précis. Sont inclus dans cette catégorie : le crédit bateau, le crédit auto/moto et le crédit travaux.
En plus de ces deux catégories, les dettes personnelles comme les impayés ou encore les retards de loyers font également partie de l’assiette de détermination du rachat de crédit conso. Par contre, est exclue de cette assiette toute dette fiscale professionnelle du demandeur de regroupement de crédits.
On ne peut pas non plus regrouper un crédit immobilier lorsque l’on effectue cette opération. En choisissant cette solution, le demandeur n’est pas obligé de choisir l’assurance proposée par le souscripteur. Lorsque l’on compare différents projets, il faut comparer le taux mais également tenir compte du prix de l’assurance pour racheter ses emprunts.
Quel taux pour mon rachat de prêts à la consommation ?
Pour effectuer un rachat de crédit à la consommation, le client est confronté à diverses possibilités. Tout comme les établissements bancaires, les structures financières spécialisées ainsi que les courtiers professionnels sont de sérieux interlocuteurs vers qui vous pouvez vous tourner pour négocier le meilleur contrat.
L’offre des banques et des autres structures financières spécialisées
Les premières, c’est-à-dire les banques, sont traditionnellement les plus indiquées pour signer un contrat de rachat de crédits qu’il soit immobilier ou à la consommation. Elles sont à même de recevoir aussi bien une demande de prêt qu’une demande de rachat de crédits. Cependant, ne commettez pas l’erreur de vous limiter aux offres des établissements bancaires qui peuvent, souvent, se révéler moins intéressantes que celles de certains organismes financiers. En outre, ceux-ci, dans la quête de clientèle, sont plus enclins à assouplir leurs critères d’attribution. Ce qui compte c’est de trouver un prêteur qui vous permettra de payer les plus faibles mensualités. Il peut être intéressant de faire une simulation en ligne afin d’avoir une idée des nouvelles échéances à régler et du taux d’emprunt.
Faire appel à un courtier
Le courtier est un autre acteur important dans les opérations bancaires qui exerce en tant qu’intermédiaire. Il en existe beaucoup sur le web ou dans les agences spécialisées dans le courtage. En raison de la nature de son activité, le courtier est soumis à l’Orias (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).
L’exercice de sa fonction passe aussi sous le contrôle de l’AMF (Autorité des marchés financiers) et l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).
Son principal objectif est de vous trouver le meilleur taux de regroupement possible. Pour cela, il doit faire une étude minutieuse de la faisabilité de votre demande de regroupement, élaborer votre dossier de demande et le déposer auprès des établissements bancaires et autres structures financières desquels il tient son mandat.
Faire une simulation en ligne
Les simulateurs de crédits pullulent sur internet. Ils sont simples et faciles à utiliser. Pour un calcul efficace, ayez à portée de mains toutes les informations concernant vos prêts en cours (mensualité, taux et durée) et votre situation personnelle (vos salaires, la valeur de vos biens immobiliers ou de vos crédits immobiliers ou emprunt personnel en cours…).
Les résultats de votre simulation de rachat de crédit conso vous permettront de découvrir, en temps réel, les baisses de mensualités que vous pourriez enregistrer sur votre budget. Ils vous aideront aussi dans le calcul du taux d’endettement, dépendant de vos salaires et charges actuelles. Enfin, recevez dans les moindres détails les éléments nécessaires pour la constitution d’un tableau d’amortissement. Si le nouvel emprunt aura un coût total plus important, il permettra, via la demande d’une trésorerie complémentaire, de financer un voyage, l’achat d’une voiture, payer les études des enfants…
Diminuer la durée du crédit pour un meilleur taux
Les demandeurs de rachat de crédits hésitent souvent entre réduire le montant de leurs mensualités et diminuer la période pendant laquelle il faudra rembourser le prêt. La première option a l’avantage de soulager votre budget, surtout lorsque vous croulez sous le poids des dettes. Elle a, néanmoins, comme inconvénient d’augmenter la durée de remboursement et le montant total de l’emprunt.
La seconde option offre, par contre, d’intéressantes solutions financièrement, notamment l’obtention d’un taux d’intérêt plus avantageux suite à l’acceptation de ce nouveau contrat. Dans tous les cas, vous devrez calibrer votre choix en fonction de vos projets, votre profil, mais aussi de votre vision personnelle des choses.